Автокредит 2007: ставки будут снижаться, но постепенно

Продажи новых автомобилей в прошлом году во многом выросли благодаря огромному количеству их покупок в кредит. Что в нынешнем году ждет нас на рынке автокредитования?

Уже сейчас финансовые учреждения из-за огромной конкуренции на рынке предоставляют очень хорошие условия тем, кто хочет взять автокредит. Поэтому большинство опрошенных “АЦ” банкиров сходятся во мнении, что существенных изменений условий кредитования на покупку автомобилей в новом году не предвидится. “Сегодня банки предлагают своим клиентам очень привлекательные условия кредитования покупки автомобилей: нулевой первый взнос, кредиты на оформление покупки и уплату страховых платежей, подарки и пониженные ставки в рамках совместных акций с автосалонами, - рассказывает начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса АО “ВАБанк” Антон Шаперенков. - Так что дальнейшей либерализации ждать не следует. Более того, большой спрос на автомобили позволит крупным банкам выдвигать больше требований к заемщику”.

С банкирами солидарны автопродавцы, которые прогнозируют стремительный рост кредитования в 2007 году и надеются на совершенствование кредитных программ со стороны банков. “Этому будет способствовать ряд факторов: повышение покупательской культуры населения (понимание выгод займа при покупке автомобиля), вывод на рынок более привлекательных предложений от финансовых организаций для заемщиков, а также укрепление сотрудничества дилеров с кредитными учреждениями. В связи с этим тенденция роста объемов и доли кредитных продаж автомобилей сохранится”, - уверен Сергей Гаврилко, генеральный директор компании “Автохаус Киев”. Что будет со ставками?

Процентные ставки в новом году, скорее всего, существенно не изменятся. Если на конец уходящего года средняя эффективная ставка на рынке автокредитования составила 18,3%-18,6% в национальной и 13,4%-13,5% в иностранной валюте, то в 2007 г. можно ожидать незначительного ее понижения в пределах 0,5-1,0%. По-мнению Антона Шаперенкова, изменения ставок будут сезонными: в январе-марте ставки на рынке в среднем могут снизиться на 0,5- 1%, а ближе к зиме начнут расти. В целом же в 2007 году ожидается снижение ставок, особенно на гривневые кредиты. Улучшение условий со стороны финансовых учреждений вызвано возрастающей конкуренцией. “На рынке появляются новые игроки - иностранные банки, которые приходят с новыми, более прогрессивными технологиями и могут позволить себе на этапе вхождения использовать демпинговые процентные ставки в виде акционных условий”, - утверждает специалист АО “ВАБанк”. Гривня станет выгоднее

В этом году, как и в прошлом, будет постепенно сокращаться разница процентных ставок между валютными и гривневыми кредитами. А это делает последние все более привлекательными для заемщиков. Заместитель председателя правления банка “Украинская финансовая группа” Алексей Сысоев считает, что если Национальному банку в 2007 году не удастся запретить валютное кредитование, то долларовые кредиты на покупку авто останутся более востребованными среди автолюбителей, поскольку на сегодняшний день они дешевле гривневых. Но уже в 2008-2009 годах такая ситуация может измениться, надеется он. Во-первых, ставки по кредитам в национальной валюте ежегодно снижаются на 0,5-1,5%, и эта тенденция будет продолжаться. Во-вторых, огромное желание НБУ максимально снизить объемы валютного кредитования может только ускорить этот процесс.

Банкиры уверены, что брать кредиты нужно в той валюте, в которой клиент получает основной доход. “Если разница в процентных ставках между валютными и гривневыми кредитами составляет 2-4%, а зарплату заемщик получает в гривнах, то ссуда должна быть в национальной валюте, чтобы не подвергать себя рискам колебания валютных курсов”, - резюмирует Алексей Сысоев. Впрочем, удельный вес кредитов в долларах США пока еще будет превалировать в кредитных портфелях банков по программам автокредитования.

Семь лет - предел?

Сроки кредитования в Украине за последнее время стали близки к европейским. Сегодня уже можно получить кредит на покупку иномарки на срок от 6 до 7 лет (для автомобилей производства стран СНГ - до 5 лет). Возможное увеличение сроков кредитования многим банкирам кажется нереальным. Ведь через 5-7 лет рыночная стоимость автомобиля снижается вдвое и больше. А если заемщик перестанет погашать кредит, то банк будет вынужден реализовать эту машину на рынке (ведь она находится в залоге). А поскольку цена на нее окажется низкой, то банк может не покрыть сумму задолженности. Ситуация еще более усугубляется, если автомобиль выдан без первоначального взноса. Ведь в таком случае через 3-4 года заемщику останется выплатить примерно половину стоимости машины, а ее рыночная цена может быть ниже.

На новой машине - каждые 2 года

Не исключено, что уже в ближайшем будущем на украинском рынке предоставят новую услугу, которая достаточно популярна в странах Западной Европы и мерики и недавно появилась на российском рынке. Это программа с отсрочкой погашения основной части кредита, или Buy-Back (обратный выкуп). Согласно данной программе клиент может менять авто на новое через каждые два-три года, при этом вносит меньшие ежемесячные платежи, чем при обычной схеме кредитования. Например, заемщик первоначально вносит 10% от стоимости автомобиля, а в течение 2-3 лет погашает только часть задолженности (40%). Оставшиеся 50% он должен выплатить в последний месяц срока кредитования, но дилер гарантирует заемщику выкуп машины по этой цене (то есть за половину стоимости новой).

В таком случае у автовладельца есть несколько вариантов. Первый - вместо денег он отдает свою старую машину дилеру, за счет чего задолженность погашается, и человек остается без машины и без долгов. Второй - старую машину забирает дилер, и покупатель оформляет кредит на новую машину (возможно, на таких же условиях). Третий - автовладелец оставляет эту машину себе и погашает кредит по стандартным процентным ставкам. Подобная программа выгодна покупателю (он в течение 2-3 лет выплачивает примерно на треть меньшие ежемесячные платежи, чем по обычной схеме), банку (дилер гарантирует выкуп машины, то есть возврат денег) и продавцу (он “привязывает” к себе клиента). Появление услуги Buy-Back в Украине - дело ближайшего времени.