Кредит под депозит

Выгодным кредит под залог депозита может быть в том случае, когда необходимо сделать срочную покупку, и, в то же время, избежать досрочного расторжения депозитного договора. Ведь расторжение договора для вкладчика чревато штрафными санкциями.

По словам начальника управления развития кредитной деятельности филиалов банка «Финансы и Кредит» Даниила Фурса, в общем кредитном портфеле банков такие ссуды, как правило, составляют около 4%.

Заместитель директора киевской региональной дирекции Укргазбанка Сергей Коцупатрый утверждает, что в 99% случаев причиной досрочного расторжения клиентами депозитных договоров является потребность в деньгах на какое-то приобретение. «Больших прибылей банку такой продукт как кредит под депозит не приносит. Он был создан в качестве дополнительного бонуса, для удобства клиентов», — объясняет Коцупатрый.

Доплата за кредит

Взяв кредит под залог имущественных прав на депозит, клиент не только получает деньги на желаемую покупку, но и сохраняет депозитный счет и продолжает получать проценты по нему. Если брать кредит в той же валюте, в которой размещен депозит, то реальная кредитная ставка будет на 2-3% выше депозитной. Если валюты вклада и займа разные, то банки устанавливают отдельные процентные ставки, — от 12 до 21% годовых (см. таблицу), — в зависимости от валюты, в которой берется кредит. В любом случае, стоимость кредита под депозит намного ниже, чем по многим другим кредитным программам.

Например, на депозит положили 20 тысяч гривен, максимальная сумма кредита под такой депозит (90% от размера вклада) — 18 тысяч. Через год клиент получит проценты по депозиту (ставка 16%) — 3 200 гривен, за это же время за пользование кредитом (депозитная ставка плюс 2%) он заплатит 3 240 гривен, то есть потеря равна 40 гривням.

Если же клиенту нужна намного меньшая сумма, например, 50% от размера депозита, то в конце срока он может даже остаться «в плюсах». Так, переплата по потребительскому кредиту на 10 000 гривен (без первоначального взноса, под 30% годовых) составит около 1 700 гривен, в то же время по программе кредит под залог депозита — около 1000 гривен. Кроме того, поскольку на депозите лежит 20 000 гривен, то в конце года банк выплачивает клиенту (депозитная ставка 16%) 3 200 гривен. В итоге заемщик покроет не только расходы по кредиту, но и получит небольшую прибыль.

В случае если заемщик просрочил выплаты, банк может взыскать долг с депозитного счета (только ту сумму, которую клиент не оплатил за определенный срок). Но если клиент предупредил о том, что возникли какие-либо трудности, финучреждение ограничится дополнительной комиссией.

Спросить разрешения у супруга

Несомненный плюс такого кредитования и в том, что оформляется ссуда в течение одного дня: являясь вкладчиком, не нужно собирать полный пакет документов, необходимый для кредитования. Единственное, что могут потребовать некоторые финучреждения — справку о доходах. При этом банкиры заверили, что сумма, указанная в справке на принятие решения о выдаче кредита не повлияет, это простая формальность.

Взять кредит можно под залог и чужого депозита. «При этом необходимо присутствие третьего лица, его депозитный договор. Процедура, сроки оформления и условия не меняются», — говорит Сергей Коцупатрый.

К минусам программы «кредит под депозит» можно отнести небольшой срок кредитования, который ограничен сроком депозита. При этом банки требуют, чтобы кредит был закрыт за несколько недель (иногда дней) до окончания срока вклада. Кроме того, 100% суммы депозита банк в кредит не даст. Если валюты кредита и депозита совпадают, то ссуда может составить до 95% от вклада, если нет — до 85%. А состоящим в браке гражданам, для того чтобы заложить депозит в банке, необходимо получить согласие супруга.