Оформляем кредит через Интернет

Что делать, если нужен кредит, а времени на походы по банкам катастрофически не хватает? Ответ прост - оформить его через Интернет. Такую возможность уже предлагают многие банки и кредитные союзы. Правда, сразу оговоримся, что через Интернет можно оформить только потребительский кредит на сумму до 20 тыс. грн. либо получить лишь предварительное согласие кредитного комитета на выдачу более крупных займов (на покупку машины, квартиры и прочего).

Во всех остальных случаях избежать визита в банк, формирования пакета документов и общения с клерками все же не удастся. Оформить кредит - не пиццу заказать: банк должен проверить платежеспособность заемщика.

Впрочем, тащиться в банк придется и при так называемом онлайн-кредитовании. Как выяснили “Деньги“, ни один банк в Украине пока не предлагает в рамках онлайн-программ доставку денег клиенту на дом.

Особое приглашение

Через Интернет банкиры согласны принять только заявку на получение кредита. Это почему-то, собственно, и называется у них онлайн-кредитованием. Для этого нужно зайти на сайт банка, выбрать нужный раздел (кредитование физических лиц - онлайн-сервис или онлайн-заявка), заполнить анкету и отправить данные в банк. Онлайн-анкеты на получение кредита можно увидеть на сайтах ПриватБанка, УкрСиббанка, Укрсоцбанка, Правэкс-банка, Альфа-Банка, банков “Дельта Банк”, “Ренессанс Капитал” и других. В некоторых банках (например, “Надра” и “OTP Банк”) такой услуги нет, однако клиентам предлагают прямо по телефону заполнить анкету и сразу же получить предварительное решение кредитного комитета.

В случае согласия банка на выдачу кредита, кредитный менеджер перезванивает клиенту и предлагает обратиться в ближайшее банковское отделение. Там и принимается окончательное решение о выдаче потребительского кредита (естественно, после проверки основных документов - паспорта и справки о присвоении идентификационного номера заемщика, а иногда и справки о доходах). После этого происходит выдача денег.

Как выяснили “Деньги”, до посещения банковского офиса и изучения документов клиента многие банкиры даже не берутся озвучивать возможную сумму кредита по телефону! А вдруг клиент окажется мошенником, укравшим или подделавшим чужой паспорт?

Таким образом, ввязываясь в онлайн-кредитование, заемщик просто экономит время на подачу заявки для получения кредита. То есть экономит время на один поход в банк. Второй поход - непосредственно за деньгами - придется все же предпринять лично и, соответственно, потратить на это свое время.

Деньги - те же

Не экономят онлайн-кредиты и деньги клиента. Хотя, по идее, они должны обходиться дешевле, ведь заявки, отправленные электронной почтой, дают возможность сэкономить рабочее время клерков и, соответственно, сократить расходы банка на обслуживание кредита. Но на практике все иначе.

Условия предоставления онлайн-займов, как правило, идентичны стандартным условиям кредитования , действующим в данный момент в банках. Минимально и максимально возможные суммы займов, процентные ставки, первоначальный взнос, валюта и форма выдачи кредита - все это не отличается от стандартных схем кредитования. А по потребительским займам, даже оформленным через Интернет, меньше чем на 20-39% в год в гривнах рассчитывать не стоит.

Сэкономить за счет интернет-технологий можно лишь на комиссиях, взимаемых банками за обслуживание. К примеру, Альфа-Банк снижает величину единоразовой комиссии при условии заполнения электронной анкеты с 2% до 1%. Правда, справедливости ради нужно сказать, что это пока единственный случай поощрения онлайн-заемщиков на рынке. К тому же комиссия в 2% - это, действительно, много.

Союзники спешат на помощь

Единственный способ реальной экономии времени и денег заемщика - оформление онлайн-кредита на покупку товаров в интернет-магазинах. Деньги экономятся не только за счет ставок по кредитам, но и за счет того, что в сетевых магазинах товары часто стоят дешевле, чем в обычных магазинах (иногда на 10-40%). Время экономится, потому что такие кредиты подразумевают безналичный расчет с магазином и подписание кредитного договора на дому у клиента.

Для того чтобы оформить такой займ, сначала нужно выбрать товар в интернет-магазине (их выбор строго ограничен лишь магазинами, работающими по данной программе с банком или кредитным союзом). Затем заполнить онлайн-заявку на приобретение товара в кредит. При этом вопросы в предлагаемой анкете мало чем отличаются от обычных банковских - придется предоставить исчерпывающую информацию о паспортных данных и доходах заемщика.

В течение часа (мы проверили) кредитный специалист успевает рассмотреть заявку и принять решение о выдаче кредита. В случае позитивного решения деньги для оплаты выбранного товара перечисляются прямо в магазин, и курьер доставляет в удобное для клиента место (на дом, на работу) не только саму покупку, но и кредитные договора, которые необходимо подписать. Так это, действительно, онлайн-кредит!

Правда, если речь идет о займе в кредитных союзах, которые активно сотрудничают с виртуальными магазинами, то помимо кредитного договора придется подписать и договор о вступлении в члены кредитного союза. Как можно догадаться - вход не бесплатный. Он может обойтись и в символические 15-35 грн. Но при небольших суммах кредита эти траты ощутимы для клиента.

Недостаток такого онлайн-кредитования - ограничения в суммах займа. Как правило, кредиты выдаются на сумму от 500 грн. до 20 тыс. грн. К тому же выбор товаров в украинских интернет-магазинах (а с другими отечественные финучреждения не сотрудничают) ограничен. Как правило речь идет только о бытовой технике и электронике, а также о мобильных телефонах. Зато на все про все - оформление кредита и доставку товара - уходит 2 -3 дня, не более. И товар искать не нужно, и привозят его прямо на дом. Прогресс!

Все - в будущем

Сейчас на онлайн-кредиты в банках приходится менее 1% оформленных потребительских займов. Но все же и банкиры, и КС рассматривают Интернет как один из наиболее перспективных каналов продаж.

“Работа через Интернет снижает нам себестоимость операций, что позволяет предложить “сетевым” клиентам более привлекательные условия кредитования”, - говорят они.

Вот только в большинстве случаев издержки пока снижает банк, а не потребитель. Но не исключено, что снижение ставок все же произойдет - в будущем. Уже сейчас многие крупные банки заявляют о своих намерениях увеличить долю онлайн-кредитов до 10%. Без снижения ставок добиться таких результатов вряд ли удастся.

Брокерская лепта

Свою лепту в развитие онлайн-услуг вносят и кредитные брокеры. Самые заметные среди них - “Кредит-Эксперт”, “Bonus кредит” и FinMax. На их сайтах также можно заполнить онлайн-заявку на получение кредита, причем не только потребительского, но и на покупку автомобиля и недвижимости. После получения такой заявки брокер связывается с клиентом, выясняет подробности и начинает заниматься подбором нужного для него варианта.

Вот только работа посредников зачастую сводится к подбору не только кредита для клиента, но и кредитного учреждения, которое смогло бы профинансировать покупку выбранного товара. А потому не исключен вариант, когда брокер навязывает не самые выгодные условия кредитования, поскольку между банками и брокерами имеются “эксклюзивные” договоренности.

Сэкономленное же на поиски приемлемого варианта время также придется оплатить кредитному брокеру. В среднем величина такой комиссии составит 1% необходимой суммы. Естественно, после того как клиент одобрит предложение брокера, идти в банк все же придется. Так же, как и показывать банкирам документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Тест-драйв

Мы, конечно же, устроили финансовым учреждениям своеобразный тест-драйв. Результаты оказались далеки от рекламных лозунгов и громких предложений онлайн-кредитования. Как оказалось, банкиры часто забывают, сколько реально времени уходит на ожидание этого самого заветного ответа. Самыми быстрыми, по нашим наблюдениям, оказались лишь два банка - Банк Ренессанс Капитал и Альфа Банк. Они перезвонили в течение первого часа, но и здесь не обошлось без сюрпризов. К примеру, кредитный специалист Татьяна из Банка Ренессанс Капитал позвонив и представившись, начала задавать практически те же вопросы, что были в анкете (это называется “уточнением некоторых вопросов”). Поскольку время было рабочее, отвечать в присутствии коллег на вопросы было не совсем удобно.

Вскоре после этого перезвонили из Укрсиббанка. Вежливо объяснив кредитному эксперту, что сейчас рабочее время, мы договорились о разговоре после 18-00. Вероятно, в удобное нам время его рабочий день уже закончился и с нами так и не связались. Представители Укрсоцбанка и Дельта Банка перезвонили вообще на следующий день после отправки он-лайн заявки на кредит. Но выяснить, сколько же мы можем получить заемных средств при официальной зарплате в 5000 грн., так и не удалось. Оказалось, что за ответом нужно лично идти в банк. Там скажут. Вот так получение “быстрого” кредита с помощью новейших интернет-технологий, растянулось на неделю. Но медленне всего оказались кредитные брокеры - они звонят до сих пор.