Что выгоднее: взять кредит или накопить?

Как правило, люди, мечтающие о какой-то покупке, делятся на две категории. Одни берут кредит, а другие предпочитают насобирать нужную сумму. Вторые живут по принципу: “не хочу быть должником”. Но инфляция обесценивает наши сбережения с огромной скоростью. Закономерно возникает вопрос: не выгоднее ли все-таки брать в долг.

Давайте разберемся, что лучше. Допустим, два человека желают приобрести автомобиль за 80 тысяч гривен. Первый покупает его в кредит сегодня, а второй копит на него три года. Кто из двоих выгадает больше?

Вариант N 1 - “Никаких займов!”

Сложно найти человека, воспринимающего перспективу одалживания денег с радостью. Даже если вы оставили дома кошелек и необходимо 10-20 гривен до завтра, некоторые предпочитают оставаться голодными, только бы не “унижаться”. Отправиться в банк за кредитом также означает пройти несколько процедур, в ходе которых требуется доказать, что человек способен отдать взятое. Поэтому для некоторых займы - табу.

Но давайте учитывать и то, что инфляция за минувший год составила около 17%. В нынешнем, который начался с повышения размеров пенсий и выплат компенсаций вкладчикам Сбербанка СССР, рост цен точно не затормозится. Кроме того, в ближайшие годы, скорее всего, продолжат дорожать энергоресурсы.

Итак, предположим, что за все время мы получим среднегодовой рост цен на уровне 15%. Путем нехитрых подсчетов выясняем, что за три года они подпрыгнут ни много ни мало на 52%. Правда, автомобили не дорожают такими темпами. Однако если посмотреть на динамику ценообразования, то можно заметить, что в нашей стране машины только повышались в стоимости. Причин тут две: льготы для отечественного автопрома и мировое подорожание транспорта. В авто появляется все больше электроники и систем безопасности. По оценкам экспертов, за три года машины одного класса поднимаются в цене на 20%! Исходя из этого, наш автомобиль будет стоить уже 96 тысяч гривен.

Сегодня нетрудно найти пополняемые вклады под 14% годовых в гривне. Если постараться скопить нужную сумму, ежемесячно “наращивая” депозит, то потребуется откладывать по 2 222 гривны. Данная цифра, умноженная на 36 месяцев, даст необходимые 80 тысяч. Если банки не понизят доходность, то прибыль от вашего депозита за три года составит 16,8 тысячи гривен. Получается, спустя три года нелюбитель кредитов как раз соберет на подорожавший автомобиль, который обойдется ему в 96 тыс. гривен. Еще и останется 800 гривен на то, чтобы “обмыть” приобретение.

Вариант N 2 - “Машина в кредит”

Второй гражданин все-таки решил взять кредит под 14% годовых в долларах с первым взносом в 10% и выплатить его за те же три года. Мы специально учитываем ставку в 14%, потому что большинство банков, заявляя в рекламе о низких процентах, не упоминают о скрытых комиссиях. Вот потому выбранная нами ставка является эффективной.
Итак, наш будущий покупатель автомобиля приносит 10% в банк и на сумму 77 400 гривен берет долларовый кредит. Предположим, человек согласился на аннуитетную (равными платежами) схему погашения. Теперь он каждый месяц станет вносить по 2 646 гривен. В конечном итоге за три года товарищ отдаст 95 227 гривен, переплатив 17 827. Новая машина в аналогичной комплектации спустя три года будет стоить 96 тысяч гривен. Наш герой заплатит на 773 гривны меньше, оказавшись практически в таком же положении, как и его “коллега”, копивший средства в банке.

ИТОГО

Как видим, если не изменятся условия банков и ценовая коньюктура, то нет никакой разницы, покупать автомобиль сейчас или копить на него 3 года. А если нет никакой разницы, то зачем ждать 3 года?

Естественно, мы не учитывали многих факторов, таких, как страховка автомобиля или остаточная стоимость машины через три года. Если же говорить о нефинансовых вопросах, то человек без кредита легче относится к смене места работы и вероятности пару месяцев побыть дома в поисках новой. Ну и, наконец, сторонники покупки за свои кровные скажут, что спустя три года у них будет новое авто. Правда, сторонники кредита вполне резонно ответят: а мы продадим старую машину и тоже возьмем новую в кредит.