Займу на руль из “вторых рук”

Чтобы приобрести в кредит подержанный автомобиль, придется повозиться – и с банком, и с автосалоном, и со страховщиками.

Получить кредит на приобретение авто с пробегом не так просто, как на новое. Купить новую машину нам предлагают автодилеры, производители, кредиторы. Зато далеко не все банки хотят связываться с кредитованием подержанных автомобилей. А если и практикуют такие программы, то выдвигают дополнительные условия по отношению к году выпуска, сроку кредита, размеру первого взноса и страховки.

Объясняется такая «придирчивость» просто: при выдаче подобного кредита банк подвергает свои деньги повышенному риску. А за это, как известно, платит заемщик. Прежде всего, проблема в устарелости средств защиты и безопасности автомобиля. Это повышает риск угона и опасность для здоровья владельца.

Кроме того, подержанная машина – сама по себе уже не такой ликвидный залог, как новая. А еще банкиры говорят, что при заключении сделки купли-продажи ненового авто риск мошенничества существенно больше, чем при покупке нового автомобиля. Машина может быть в розыске или числиться в качестве залога в другом банке.

Трейд-ин кредитуют охотней

Не всегда можно оформить приобретение автомобиля у частного продавца. Из-за опасности мошенничества, о которой мы уже упоминали, банки предпочитают работать не с физическими лицами, а с автосалонами. Их проверить проще, и ни один банк не даст согласия на кредитование без предварительной проверки службы экономической безопасности. Поэтому прежде, чем подавать кредитную заявку, будущему владельцу стоит выяснить, работает ли выбранный им банк с тем салоном, где он присмотрел себе авто.

Опытные автовладельцы посоветовали воспользоваться системой трейд-ин: если по ней подержанное авто поступило в салон официального дилера, банк выдаст кредит без проблем. Особенно это удобно, если машина в свое время была куплена именно в этом салоне. Ведь тогда у банка есть гарантия, что автомобиль был ввезен и растаможен по всем официальным правилам.

Однако есть одно «но»: из-за того, что салон при оценке занижает стоимость машины, реализуемой по схеме трейд-ин, продавцы часто предпочитают продавать подержанные автомобили через салон по договору комиссии или оформлять сделку купли-продажи напрямую с физическим лицом. Поскольку такие сделки не проводятся через баланс салона, гарантии юридической чистоты автомобиля он не предоставляет. Поэтому и банков, готовых выдать кредит на подержанную машину, реализуемую салоном по договору комиссии, не говоря уже о банках, готовых кредитовать сделку между гражданами, не так уж и много.

«Иностранцы» – младше 10 лет, отечественные – до 5 лет

Среди ограничений, «налагаемых» банками на кредитование неновых авто, и возраст машины. «Иностранца» старше десяти лет вообще никто не захочет кредитовать, да и отечественный автомобиль к моменту погашения займа еще не должен справить свой пятилетний юбилей. Иначе банк едва ли захочет связывать себя обязательствами с таким «клиентом». Да и страховщики могут не пойти на компромисс с кредитором – ведь чем больше машине лет, тем менее выгодна ее владельцу дорогостоящая КАСКО.

Если же машина приобретается у частного лица, то количество ограничений резко возрастает. Например, банк требует большой первый взнос (не менее трети стоимости), сокращает сроки погашения до минимума и повышает ставки по сравнению с теми, которые могли бы быть, если бы машина оформлялась через салон. Усложняется и процедура оформления сделки – появляется масса формальностей, например, нужны будут также документы супруга или супруги.

На б/у – плюс 2% годовых

Даже при покупке через автосалон кредитование ненового авто обойдется дороже, чем рассрочка нового. Так, большинство банков выдают ссуды на приобретение новой машины на срок до 7 лет, а долг за неновую надо вернуть за 5 лет. И процентные ставки по авто с пробегом выше: если за кредит на новую машину банк возьмет 20% годовых в гривне и 15% в евро, то за неновую – 22% и 17% соответственно, т.е. на 2% больше.

Можно ли «обойти» автокредит, если он в этом конкретном случае весьма невыгоден? Да, если воспользоваться не целевым автокредитом, а кредитом на неотложные нужды (залоговым или необеспеченным). На этом можно существенно сэкономить – не надо проводить оценку автомобиля как предмета залога, нет необходимости сразу приобретать дорогущую КАСКО, да и с продавцом можно расплатиться наличными. Есть только одно «но»: такой кредит в любом случае обойдется дороже, потому что ставки по необеспеченным кредитам гораздо выше «автомобильных».

Как вариант

Трейд-ин, рефинансирование и перекредитование

Рассказывая о приобретении авто в кредит, мы упомянули о программах трейд-ин. Суть их в том, что владелец сдает свой старый автомобиль взамен на новый, причем берет он его в кредит, а старый служит первым взносом по новому кредиту. Это называется рефинансированием кредита.

Таким образом, «убиваются два зайца»: желающий получить новое авто без хлопот избавляется от старого, которое идет ему «в зачет» первоначального взноса, а желающий приобрести неновое авто без риска быть «кинутым» может это сделать на комиссионной площадке автосалона. Причем салон дает техническую гарантию, поэтому банк едва ли откажет заемщику в ссуде.

Почему это называют рефинансированием кредита? Для клиента, меняющего старое авто на новое, нет жесткой привязки к банку, где он оформлял кредит на его приобретение.

Во время перекредитования, как и во время предоставления обычного автокредита, автомобиль, который приобретает клиент, может быть как новым, так и подержанным, но покупка должна осуществляться только в салоне (не у частных лиц). Если у автомобиля есть пробег, то требуется оценка его технического состояния, а также учитывается, сколько лет машина пробегала.

Возьмите на заметку

Без страховки нет кредита

Банк требует обязательно застраховать предмет залога, т.е. машину. Причем не на один год, а до тех пор, пока она будет находиться в залоге – до момента полного погашения долга. Как правило, банк в добровольно-принудительном порядке рекомендует, с какой страховой компанией надо заключать договор. На что надо обратить внимание клиенту?

Выяснить, какова репутация страховой компании, каковы отзывы о ней, производит ли она выплаты или больше «отмазывается» и т.п.

Договор надо прочесть от первого до последнего слова, особенно обращая внимание на то, что набрано мелким шрифтом, сноски под «звездочками» и прочие мелочи – именно там, как правило, кроется подвох или возможность страховщика уйти от выплаты возмещения.

Советуем как можно внимательнее изучить параграфы «права и обязанности сторон», в частности, как будет отвечать заемщик при угоне или конструктивном ущербе автомобиля.

Не забудьте проверить срок действия договора – он должен быть больше срока кредита или рассрочки платежа.

Кстати, если же произойдет страховой случай, например, машина попадет в ДТП или ее угонят, возмещение получит не сам владелец, а банк – юридический владелец автомобиля. Говоря языком страховщиков, выгодоприобретателем автоматически становится банк. Страховая компания оценит ущерб и перечислит соответствующую сумму на счет банка. Если задолженность клиента перед банком значительно меньше, чем сумма, перечисленная страховой компанией, то банк погашает из этой суммы задолженность клиента, а остаток перечисляет на его счет.