Штрафуют ли украинских автовладельцев за отсутствие страхового полиса "автогражданки" или нет?

Этот вопрос регулярно задают друг другу водители и страховщики. Первые в большинстве своем все еще раздумывают, стоит ли покупать полис. Для вторых тема жизненно важна, так как от обязательности данного вида страхования в некоторой степени зависит их прибыльность.

Хотели многие

Напомним, вступивший в силу в 2005 году закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" (см. "Досье") поначалу сулил страховщикам нашего региона большие перспективы. Ведь покупать полисы ОСГПОСНТС (которые в народе чаще называют российской аббревиатурой ОСАГО) должны, по идее, все владельцы автомобилей. А только в Донецкой области таковых около миллиона. Поэтому за лицензиями на оказание данного вида услуг ринулись десятки страховых компаний, в том числе и зарубежные. ГАИ, в свою очередь, начала проверять наличие полисов "в ряде случаев". Например, при регистрации автомобиля и прохождении техосмотра. Те же, кто еще не прошел эти процедуры, тоже обязаны за- страховаться... но лишь в принципе.

Не тут-то было

Словом, приобретать полисы решили далеко не все, а лишь небольшой процент - по некоторым оценкам, около 30-35% владельцев автомобилей. А изначально предполагалось, что купят их как минимум три четверти. Для сравнения: в соседней России этот показатель составляет на сегодняшний день более 66%. В результате на региональном страховом рынке оптимистичные настроения по поводу "автогражданки" сменились тревожными. Страховщики заговорили о том, что в качестве взносов по системе получают относительно небольшие суммы: полисы приобрели немногие, да и то часть из них (инвалиды второй группы и пенсионеры) воспользовались своим правом на покупку нового страхового продукта по льготным тарифам. В то же время платить возмещений нужно немало. Согласно законодательству страховое возмещение за вред, причиненный имуществу потерпевшего, выплачивается в размере до 25,5 тыс. грн., за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавшего, - до 51 тыс. грн. Стоит учитывать также и количество аварий в регионе. В шахтерском крае (как, впрочем, и в целом по Украине) они происходят с пугающей частотой. Так, в нынешнем году, согласно статистике, на дорогах Донецкой области случается в среднем 1000 ДТП в месяц, то есть 33 ДТП в день(!). Кроме того, СК, имеющие лицензии на страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств, ежемесячно несут текущие расходы двух видов: платят взнос за членство в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины (МТСБУ), а также отчисляют процент от страховых платежей в специальный фонд, из которого выплачиваются возмещения в ряде случаев, например, если виновник ДТП скрылся с места происшествия. Убыточность "автограж-данки" для страховых компаний, по словам местных экспертов, достигает в таких условиях 70%. И это при том, что другие виды страхования - весьма рентабельный бизнес: у успешных компаний этот показатель превышает 60%. (Мол, в Украине пока самый низкий в Европе уровень страховых выплат клиентам по отношению к собранным платежам - 14,6%.) По Донецкой области точные цифры эксперты назвать затрудняются, но утверждают, что "процент не слишком большой". Для сравнения: в Западной Европе нормальным для рисковых страховщиков считается уровень выплат не менее 70%, а в Соединенных Штатах - не менее 90%. Страховщики в ответ на это отшучиваются, что страховой бизнес - "второй по доходности после продажи наркотиков". Словом, "автогражданка" на таком фоне выглядит не самым привлекательным направлением для СК. Вероятно поэтому из более 120 страховых компаний, которые занялись этим направлением, сегодня его не бросили лишь около 70. К слову, большинство из оставшихся работают в Донецком регионе. Впрочем, по словам участников рынка, этот вид страхования может стать более привлекательным (и даже наиболее выгодным по сравнению с другими), если изменятся условия контроля за наличием полисов.

Договорились по-новому

И вот - свершилось! Ныне у страховщиков появились новые надежды на более высокие доходы от "автогражданки". 31 марта т. г. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины и департамент Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел подписали договор о совместной деятельности. Этим документом преду-смотрено создание постоянно действующей рабочей группы по разработке и мониторингу упреждающих мер, направленных на повышение безопасности дорожного движения и внедрение эффективного контроля за соблюдением Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств". Договор предполагает проведение информационно-разъяснительной работы в регионах Украины с привлечением работников ГАИ и региональных средств массовой информации. Кроме того, будут созданы единая централизованная база данных учета дорожно-транспортных происшествий и централизованная база данных Моторного (транспортного) страхового бюро Украины. Договор также предусматривает предоставление подразделениями ГАИ по запросам МТСБУ и страховщиков справок о дорожно-транспортных происшествиях, а также другой информации, предусмотренной действующим законодательством Украины. Как говорят специалисты, выполнение этого положения документа, по идее, должно заметно ускорить процесс урегулирования убытков страховщиками и позволить Моторному бюро более оперативно осуществлять выплаты из Фонда защиты пострадавших. Но главное - ГАИ получает право чаще проверять наличие полисов у автовладельцев: во время документирования грубых нарушений правил дорожного движения, при оформлении ДТП, проведении техосмотров и регистрации (перерегистрации) транспортных средств.

Второе дыхание?

На региональном рынке ОСАГО тем временем наблюдается небольшое оживление. Появляются новые игроки. А многие уже действующие на региональном рынке компании срочно приняли решение о расширении. Некоторые из них даже сообщили журналистам, что собираются инвестировать в этот бизнес по несколько миллионов долларов. Компании из столицы, а также соседних стран успели заявить, что в Украине им интересны "крупные промышленные центры", например, такие как Донецк. Эксперты также говорят о предстоящем безусловном укреплении позиций некоторых местных компаний, которые и без того занимают довольно прочные позиции в Донбассе. Кроме того, донецкие страховые компании сегодня задумываются о том, чтобы перенять опыт работы своих российских и польских коллег, которые для привлечения клиентов активно используют всевозможные бонусы, подарки и скидки. Например, скидки на полисы (их средняя стоимость по Украине в марте составила 191,21 грн., в Донецкой области - около 240 грн.). Среди других бонусов - бесплатный выезд менеджера, дисконтные карты, по которым можно дешевле покупать бензин на некоторых заправках и пр. Другая наработка, уже внедряемая СК нашего региона, - интернет-сайты, на которых можно не только рассчитать показатели ОСАГО для своего авто на виртуальном калькуляторе, но и заказать полис в режиме он-лайн с бесплатной доставкой этого документа "в натуре". Клиенты, которые страхуются "оптом" (например, более десяти человек), также во многих СК получают льготы.

Прогноз

Впрочем, реально большую выгоду, по словам участников регионального рынка, страховщики могут получать только при условии применения жесткой системы штрафов по обязательной "автогражданке". Местные эксперты утверждают, что в таком случае темп роста сбора премий в нашем регионе мог бы составить процентов 60. В противном же случае можно ожидать роста в пределах 22-24%, а это явно "не катит".

Мнения

Александр ЗУБЕНКО, начальник отдела профилактической работы Управления ГАИ в Донецкой области:

- Как вы знаете, ГАИ проверяет наличие полисов "автогражданки" в ряде случаях. Например, при оформлении ДТП, проведении тех- осмотров и регистрации (перерегистрации) транспортных средств. То есть тотального ежедневного контроля на дорогах сегодня нет. Однако с водителями мы проводим разъяснительную работу - рекомендуем приобретать полисы, чтобы избежать лишних неприятностей. И главный наш аргумент при этом - статистика дорожно-транспортных происшествий, которую мы ведем. Так, с начала года в Донецкой области произошло более 3000 ДТП, из них в 826 ДТП пострадали 986 чел., 73 чел. погибли.

Дмитрий ИОНИН, начальник управления страхования Донецкой областной дирекции финансовой группы "Страховые традиции":

- В связи с тем, что в Украине полисы ОСГПОСНТС не проверяют прямо на дорогах, рассчитывать приходится в основном на сознательность наших земляков. Средняя стоимость такого полиса в Донецкой области - около 240 гривень (это, пожалуй, самая дешевая цена в Европе). Повышения же цен на ОСГПОСНТС (а такие проекты были) не произошло. Мы, со своей стороны, хотели бы видеть более жесткий контроль за наличием полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств. Такая система сегодня работает в России. Поначалу к ней относились настороженно, но опросы показывают, что нынче к ОСАГО отношение россиян более положительное.

Дмитрий ЛЕВИН, автовладелец:

- Давайте задумаемся: ОСГПОСНТС - это шаг к цивилизованной жизни или же просто определенные бизнес-круги добились того, чтоб их услуги были обязательны? Нежелание украинского водителя "цивилизоваться, как все" по большому счету понятно. Казалось бы, даже случись авария - содержим же мы и ГАИ и суды - вот пусть и разбираются. А тут еще нет и в помине аварии, а страховщикам уже плати. Причем никто не гарантирует, что любая страховая компания возместит все убытки, как обещала... А то, что наличие полиса обязательного страхования гражданской ответственности работники ГАИ на дорогах не проверяют, - дело времени: нет сомнений, что рано или поздно такие проверки начнутся. Если же пришло время прохождения техосмотра вашего автомобиля, то наличие полиса обязательного страхования является необходимым условием получения заветного талончика о прохождении "чистилища". В результате водители ныне вынуждены покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности в близлежащем к МРЭО пункте продаж полисов автострахования. И не факт, что там реализуют полисы тех страховых компаний, которые по финансовой стабильности и надежности в плане выплат страховых возмещений имеют положительную репутацию на страховом рынке региона.

Досье

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств (ОСГПОСНТС) - обязательный вид страхования, введенный Законом Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" (N 1961-I от 1.07.2004 г.) с 1 января 2005 года. Закон устанавливает, что движение любого транспортного средства на территории Украины без наличия у его собственника полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности запрещено. Согласно закону страхуется ответственность собственника транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Украины. Страховой платеж зависит от стажа водителя, мощности двигателя, срока страхования, территории использования транспортного средства, типа полиса.