Автостраховка - дама убедительная и капризная

Некоторые компании предоставляют возможность поэтапно расплачиваться за страховку. Эта процедура расписывается в договоре страхования. При наступлении страхового случая до полной уплаты страхового платежа для клиента возможны следующие варианты: внесение недостающей части взносов для получения полной суммы страховки; сокращение размера возмещения на сумму неуплаченного взноса; размер страхового возмещения будет определяться пропорционально оплаченной части страхового платежа.

Для удобства клиента сроки страхования могут быть разными, максимум - один год. Если автомобиль активно используется только в летний сезон, можно приобрести страховку только на это время. Застраховать авто можно и на неполную стоимость. Тогда страховое возмещение будет выплачено пропорционально отношению страховой суммы к полной стоимости. Что касается восстановления машины после ДТП, то ремонт может проводиться на СТО, с которыми работает СК. Если же автомобиль находится на гарантийном обслуживании, то ремонт проводится на указанных в гарантийном талоне СТО.

Страховщики с иностранным капиталом предлагают программы "бесплатного" страхования автомобилей, приобретаемых в кредит, когда расходы по каско и по кредиту заложены в цену авто или цену кредита. Так что в этом случае к оценке конечной стоимости автомобиля следует подходить комплексно и сравнивать ее с альтернативными издержками в других компаниях.

Что касается западных стандартов, то в Германии ДТП - это работа и головная боль страхового агента. Клиент может спокойно оставить машину на месте аварии и уехать по своим делам. В Великобритании размер ущерба рассчитывается на основании официального каталога организации Tachem, регламентирующего стоимость и сроки различных ремонтных работ. Благодаря этому автострахование в Великобритании очень популярно - 92% автовладельцев имеют полисы ОСАГО и около 75% полис автокаско.

Теория автолюбителя

Авто страхование - понятие широкое и включает в себя страхование автомобиля (каско), страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, нанесенный третьим лицам, а также страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля от несчастных случаев.

Полное каско означает, что автомобиль застрахован от всевозможных рисков, которые могут привести к повреждению или утрате корпуса автомобиля. К ним относятся ДТП, угон, пожар, падение тяжелых предметов, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.

Автомобиль страхуется на определенную сумму (страховая сумма), которая является эквивалентом рыночной стоимости авто или ее части. В пределах этой суммы страховая компания осуществляет выплату в рамках реально нанесенного ущерба. На основе выбранных рисков, условий ночного хранения автомобиля, количества и стажа водителей, которые управляют автомобилем и т. д., рассчитывается страховой тариф. Стоимость страховки определяется путем умножения страхового тарифа и страховой суммы.

Самой дорогой составляющей риска после ДТП является угон. Если машина ночует в гараже или на охраняемых стоянках, защищена противоугонными системами, тариф будет меньшим. Стоимость остальных рисков очень незначительна, и экономить на них не имеет смысла, а пригодиться они могут.

Для обоюдных интересов в страховании используется франшиза. Это сумма ущерба, которую не выплачивает страховая компания, следовательно, она оплачивается самим автовладельцем. Она может измеряться либо в деньгах, либо в процентах от суммы ущерба. Для СК - это возможность дисциплинарного воспитания клиента. Неся материальную ответственность, человек более бережно относится к застрахованному имуществу, да и таким образом отсекаются мелкие выплаты, которые происходят чаще, чем крупные.

Для автолюбителя франшиза позволяет снизить стоимость страховки. Более грамотные клиенты сами могут рассчитать себе оптимальную франшизу, исходя из примерной стоимости различных деталей авто, которые чаще всего повреждаются (бампер, крыло, дверь). Не стоит слишком радоваться "нулевой франшизе", когда любой ущерб подлежит возмещению в полном объеме. Тут возможны два варианта: или стоимость страховки значительно вырастет, или в полисе будет прописано мелким шрифтом, в каких маловероятных ситуациях франшиза отсутствует.

Еще одним важным моментом при выборе условий страхования является пункт о выплате страховки с учетом или без учета износа. Если вы выбираете пункт "без учета износа", то стоимость страховки будет дороже. Если же с учетом, то стоит быть готовым к выплате разницы в обесценивании поврежденных деталей из собственного кармана.

Советы юным автогонщикам

Гоняясь за дешевой страховкой, не стоит забывать, что за ней стоит. Как правило, низкая стоимость несет за собой небольшой перечень страхового покрытия и значительные ограничения в выплате. Поэтому стоит больше интересоваться, в каких случаях и в какие сроки вы получите возмещение.

Все это указано в условиях договора страхования. О банальном изучении того, что подписывается, очень часто забывается. Тарифы, франшизы и условия выплаты страхового возмещения необходимо сравнивать в комплексе. Среди прочего в договоре можно обнаружить "подводные камни", которые предусматривают отказ в выплате страховки. Это может быть собственная схема расчета СК износа автомобиля (не в пользу клиента), ограничение территории покрытия страховки, внесение в договор нескольких вариантов франшизы в зависимости от типа ущерба. Стоит знать и реальную стоимость своего авто, чтобы на момент уплаты страхового платежа не переплатить.

Существуют стандартные случаи, когда СК отказывает в выплате. Это управление автомобилем в нетрезвом виде или лицом, не указанным в заявлении на страхование, управление технически неисправным автомобилем; умышленные действия страхователя, нарушение правил пожарной безопасности; участие в спортивных состязаниях или использование автомобиля для обучения. Также страховка не распространяется на повреждение авто вследствие военных действий, забастовок, воздействия ядерного взрыва, радиации, заводского брака. Помимо того, что свои права на возмещение надо еще доказывать, у клиента есть ряд обязанностей, невыполнение которых послужит поводом для отказа в выплате. Например, владелец машины должен сообщать о любых новшествах в комплектации машины или об изменениях в эксплуатации и хранении авто. Также следует помнить, что содержимое салона, если оно не застраховано, возмещению не подлежит.