Страхование астомобиля – не охрана

Многие автовладельцы, оформив полис КАСКО, считают свою машину полностью защищенной от любых неприятностей. «Угонят? Ну и пусть! Страховщик заплатит!» Но это не всегда так. Пренебрежение элементарными правилами защиты своего имущества может обернуться не только огромным разочарованием, но и не менее впечатляющими убытками…

Страховые компании (СК) – не благотворительные организации, поэтому стараются обезопасить себя от неоправданных рисков. Например, они не заинтересованы страховать автомобиль по полному КАСКО, если существует большой риск его угона.

Полис КАСКО без риска «угон» дешевле на 10–25 %

«Противоугонка» обязательна!

Обезопасить автомобиль от угона можно несколькими способами. Наиболее действенный – установить противоугонное устройство. Отечественные СК считают защиту достаточной при наличии хотя бы одной из следующих систем: механический замок на коробку передач или руль, электронная «тревожная сигнализация» или иммобилайзер. Наличие противоугонного устройства в машине обычно указывается владельцем в заявлении или договоре страхования. В «PZU Украина» уточняют, что «противоугонка» должна быть сертифицирована – «кустарщина» в таком важном вопросе не приветствуется. При этом в случае выхода охранной системы из строя или ее замены автовладелец обязан сообщить об этом страховщику.

Тем не менее комплектовать застрахованную машину несколькими

различными «противоугонками» (механической и электронной) пока смысла нет – из десятка опрошенных СК только в «Киевэнергополисе» предусмотрена скидка за наличие двух охранных систем. Впрочем, особняком стоит система GPS, с помощью которой милиция может отследить местонахождение автомобиля при угоне. Владельцам машин с этим достаточно дорогим устройством (примерно $1000 плюс плата за обслуживание) страховые компании «Вексель» и «Веста» обещают скидку 15–25% от стоимости полиса КАСКО, а «PZU Украина» – скидку 70% на риск «угон».

Представить, что современный автомобиль не оборудован ни одной противоугонной системой, сегодня трудно, ведь большинство новых легковушек даже в базовой комплектации оснащаются хотя бы иммобилайзером, многие – штатной сигнализацией. Но это не всегда устраивает СК. «Наша компания не настаивает на наличии какой-либо конкретной противоугонной системы, – говорит начальник отдела страхования КАСКО компании «Альфа-Гарант» Ольга Дейнега. – Но для дорогих автомобилей, оборудованных заводской системой, желательна установка дополнительной «противоугонки». Чем дороже машина, тем большее количество охранных систем требует поставить страховщик.

Если же машина не оборудована ни одним противоугонным устройством, большинство опрошенных «АЦ» компаний отказываются страховать ее или же делают это без учета риска по угону. «Даже с учетом всех существующих ограничений страхование транспортного средства по программе полное КАСКО и так является достаточно рискованным, – говорит председатель правления СК «Статус» Сергей Коротенко. – Поэтому наши специалисты считают нецелесообразным страховать автомобиль без средств охраны».

Впрочем, не все так категоричны. Для машины без «противоугонки»

в «Киевэнергополисе» стоимость полиса повышается на 10%, а в УИСК «Инвестсервис» – на 6%. Но если владелец уверен в том, что его машину не украдут, он может даже сэкономить свои деньги. Мало того что он не потратится на установку сигнализации, так еще и полис обойдется дешевле. Страховщики не будут включать в КАСКО риски по угону, и стоимость полиса снизится на 10–25%. Но при этом, в случае пропажи машины, ее владелец не получит ни копейки.

Когда же страховка заключается в качестве обязательного условия к кредитному договору для покупки автомобиля, то страховать угон, а значит, ставить сигнализацию, нужно обязательно. Иначе банк откажется выдавать кредит.

Не спать или доплатить?

Поскольку большинство угонов автомобилей совершается в ночное время, многие страховщики пытаются уменьшить этот риск. В договорах страхования некоторых СК можно найти требование о том, чтобы с 23-24 до 6-7 часов утра автомобиль находился на охраняемой стоянке или в гараже. Если машина была угнана не оттуда, обворованный рискует остаться без возмещения.

Иногда страховщики оговаривают возможность оставлять машину без присмотра. Так, в договоре компании «PZU Украина» сказано: «Если страхователь использует транспортное средство в ночное время и в случае необходимости надо оставить ТС за пределами охраняемых стоянок или действующих постов ГАИ, страхователь обязан задействовать все возможные противоугонные средства и принять необходимые меры по охране и/или наблюдению за ТС». Если при соблюдении данных условий угон все же состоялся, автовладельцу придется обосновать страховщику, почему машина оставлена без присмотра. «В случае, когда водитель ночью приехал из командировки и на полчаса оставил машину возле дома, чтобы выгрузить вещи, а ТС угнали, это объяснение для страховщика приемлемо, – говорит глава правления СК «Веста» Вячеслав Черняховский. – Но если он поленился загнать автомобиль в гараж и лег спать, такое объяснение может показаться недостаточно мотивированным для выплаты ущерба».

Важно, что доказательство соблюдения вышеназванного условия потерпевший должен предоставить только при наступлении страхового случая. При заключении договора страхования никто не требует от автовладельца подтверждения того, что автомобиль ночью находится под охраной. Необходимость наличия и форму подтверждающего документа надо уточнить в каждой страховой компании индивидуально: это может быть чек со стоянки, запись в журнале въезда-выезда либо справка из правоохранительных органов (например, о взломе гаража).

Нередко СК дают клиенту возможность выбора – заплатить несколько больше и хранить машину под окнами или сэкономить на тарифе, но оплачивать ночную охрану. Например, страховка КАСКО с возможностью ставить машину ночью в любом месте на 4% дороже обычной в «Инвестсервисе», на 5% – в «Векселе». Такая надбавка для автомобиля стоимостью $20 тыс. при стоимости годового КАСКО зачастую более выгодна, чем годовая оплата стоянки. Ведь полис в данном случае дорожает на $50, а это соответствует стоимости услуг платного хранения в Киеве всего за 2-3 месяца. Впрочем, многие страховщики в стандартных договорах КАСКО не выдвигают требований по обязательной охране автомобиля ночью. Так поступают компании «НОВА», «ИНГО-Украина», «Альфа-Гарант», «Статус», «Вексель» и «Универсальная».

Нет ключей – нет выплаты

Даже если автомобиль оборудован несколькими противоугонными устройствами и «ночует» только под охраной, нередко владелец становится невольным соучастником угона собственного авто. Стоит, покинув машину, не включить сигнализацию, не закрыть окно, дверь или люк, как страховщик охарактеризует это как халатность и не выплатит возмещение. «Если сохранность автомобиля не дорога владельцу, то и мы не обязаны платить за него», – считает Ольга Дейнега. Иногда в случае халатности владельца страховщик может уменьшить выплату. По словам андеррайтера СК «РОСНО Украина» Виктора Шмыговского, «в зависимости от обстоятельств, страховая компания вправе в таком случае либо уменьшить страховое возмещение на 50%, либо отказать в его выплате».

Существуют и другие условия страхования, которые устанавливает каждая компания индивидуально. «Если при угоне машины страхователь не может предоставить нам полный комплект ключей и регистрационные документы, рассчитывать на выплату ему не приходится, – говорит начальник управления корпоративного автотранспортного страхования СК «НОВА» Андрей Пашун. – Конечно, за исключением ограбления, когда эти вещи были похищены путем угроз и насилия». Так что при утере хотя бы одного комплекта ключей страхователь обязан уведомить СК об этом, а те, в свою очередь, порекомендуют сменить замки и перепрограммировать сигнализацию.

Конечно, на практике доказать преступную «забывчивость» хозяина страховщикам очень тяжело. Специальные подразделения СК могут самостоятельно заниматься поиском улик при подозрении на халатность владельца. Их сомнения может вызвать даже отсутствие возле места угона разбитых стекол и сколов краски, которые свидетельствовали бы о взломе машины. Зато на стороне страхователя железный аргумент – презумпция невиновности. Принимая решение об отказе в выплате ущерба СК может руководствоваться лишь задокументированными фактами такого поведения – материалами уголовного дела, в котором в качестве доказательств присутствуют показания свидетелей, запись видеонаблюдения торговых или офисных центров и т. д.

Дешевле или надежнее?

Разбираясь в нюансах договоров страхования различных СК, следует учитывать следующую закономерность. Любой автовладелец хочет получить комплексную услугу, которая защитит его транспортное средство. «Чем меньше условий и требований в договоре, – рассказывает Сергей Коротенко, – тем больше вероятность получить страховое возмещение». Впрочем, отсутствие оговорок выливается в довольно высокую стоимость полиса. Поэтому выбирайте – или низкий тариф с большим количеством условий, или высокий, но с большей лояльностью при определении страхового случая.

Справка

КАСКО – это комплексное страхование, которое включает в себя целый набор рисков. В страховом тарифе каждый из них имеет свою «цену». Например, большинство страховых компаний оценивают риск угона автомобиля в 1%, участия в ДТП – 3,5%, ущерба от стихийных бедствий – 0,3%, пожара – 0,2%, града – 0,2%. Таким образом, сложив все риски, получается тариф около 4-6% от стоимости автомобиля. Отказываясь от страхования определенных рисков, автовладелец может уменьшить цену полиса.