Чужими руками. Страховщики удвоили сборы по автострахованию за счет удачной работы банкиров

Политика либерализации банками условий автокредитования сыграла на руку страховщикам. Прирост продаж полисов автокаско кредитных машин в некоторых компаниях превысил 100%. Страховщики стараются не остаться перед банкирами в долгу, предлагая новые условия страхования авто и продукты, призванные сделать автозаймы более доступными.
Рост объемов автострахования в первом полугодии оказался впечатляющим. «Только по итогам первого квартала 2006 года, в сравнении с соответствующим периодом 2005 года, объем собранных компанией премий по автокаско увеличился в 2,3 раза», — рассказали «ДС» в страховой компании «Гарант-Авто». «В первые три месяца года по страхованию каско компания увеличила сбор премий приблизительно в три раза, в сравнении с январем–мартом 2005 года. Что касается количества застрахованных за этот период транспортных средств, этот показатель вырос в 2,5 раза», — отметил начальник отдела продукт-менеджмента департамента автотранспортного страхования СК «PZU Украина» Василий Дужак.

Страховщики признают, что такими головокружительными успехами они во многом обязаны банкам. Проанонсированные финансистами в начале года амбициозные планы существенно расширили поле деятельности страховых компаний. «Увеличение доли каско произошло в значительной мере за счет страхования залоговых автомобилей и напрямую связано с ростом рынка автокредитования. Банки стали предлагать клиентам простые и более доступные программы кредитования физических и юридических лиц. В результате изменилась и структура страхового портфеля. Например, в нашей компании залоговых авто стало значительно больше, чем в прошлом году. В целом доля транспортного страхования увеличилась почти вдвое — с 23 до 43%», — констатировал заместитель председателя правления ЗАО «Страховая Группа «ТАС» Александр Мищенко. Но многие банки уже объявили об удорожании гривневых кредитов для автозаемщиков. Так что динамика прироста кредитных и страховых портфелей в ближайшем будущем может пойти по нисходящей.

Страховщики утверждают, что их ценовая политика по залоговым авто стабильна. «Для залоговых авто тарифные ставки всегда ниже стоимости полиса для «рыночных» машин. Средняя тарифная ставка по кредитным транспортным средствам сейчас колеблется в пределах 4,5–5,5% от стоимости автомобиля в зависимости от предлагаемых вариантов и условий страхования: размера франшизы, выплаты возмещения с учетом износа или без него и прочих факторов», — рассказывает начальник управления корпоративного автотранспортного страхования СК «НОВА» Андрей Пашун. Напомним, что за 4% тарифы по автокаско стали зашкаливать еще пару лет назад, когда СК массово занялись пересмотром ценовой политики. С тех пор компании не раз пеняли на высокую убыточность автострахования и время от времени накручивали по несколько десятых процента на базовые цены, пока тариф не превысил 5%. Но либо заявления страховщиков о необходимости повышения цен были сплошной декларацией для усыпления бдительности конкурентов, либо на рынке все же произошел очередной «откат» цен. Как показал опрос «ДС», застраховать залоговые машины сегодня вполне реально и по 3,5%, и даже дешевле. По словам г-на Мищенко, в Страховой Группе «ТАС» тарифы по кредитным автомобилям колеблются от 3,5 до 5,1%. Но выбирая минимальный тариф, клиент застрахует авто далеко не на самых выгодных условиях. «Тарифы по страхованию кредитных автомобилей варьируются в нашей компании в диапазоне от 3,3 до 5,85%. Но низкие тарифы подразумевают худшие условия страхования. Такие договоры предполагают покрытие по всем стандартным рискам каско: дорожно-транспортные происшествия, противоправные действия третьих лиц (включая угон), стихийные бедствия. Но в них применяются дополнительные ограничения и условия. Например, повышенные размеры франшиз; выплата возмещений за вычетом износа, вычисляемого по особой методике; обязанность клиента оплачивать дополнительную страховую премию при наступлении страхового случая в целях возобновления страховой суммы», — рассказывают в СК «Гарант-Авто».

В благодарность за растущие клиентские потоки, поставляемые банкирами, страховые компании стараются совершенствовать условия страхования и предлагать новые виды продуктов, рассчитанные на облегчение участи заемщиков. К примеру, большинство СК ввели в свой арсенал продажу полисов в рассрочку. При такой схеме договор страхования обходится гораздо дороже. Фактически стоимость полиса приплюсовывается к размеру кредита и погашается по той же ставке. Но страховщики утверждают, что услуга пользуется спросом. Кроме того, не так давно компании начали предлагать новый продукт — страхование финансового риска банка-кредитора при выдаче кредита без первого взноса. «В случае отказа заемщика выполнять взятые на себя обязательства банк обращает взыскание на залоговый автомобиль. Однако в начале срока действия кредитного договора весьма проблематично выручить от реализации залогового авто сумму, достаточную для покрытия задолженности клиента перед банком. И в данном случае на помощь финансовому учреждению приходит страховщик», — говорит Андрей Пашун. Компании утверждают, что коль скоро страхуются риски банка, то и оплачивать полис будет не заемщик, а само финучреждение. Однако, как показывает практика, банкиры никогда не отличались особой щедростью, поэтому едва ли решатся на дополнительные затраты. Скорее всего, клиенты, польстившиеся на выгодные условия получения займа без первоначального взноса, будут сами рассчитываться за риски банка, оплачивая дополнительную процентную ставку.