Страхование бывает дешевым и дорогим. Опасности дешевой страховки

Попав в аварию на застрахованном автомобиле, можно получить возмещение, совсем не покрывающее убытки. Все зависит от размера франшизы, которая прописана в страховом полисе. Франшиза - это те минимальные убытки, которые не возмещаются страховщиком при наступлении страхового случая. Непонимание взаимосвязи между стоимостью полиса и франшизы часто приводит к недоразумениям, грозящим собственнику застрахованной машины потерей денег.

Например, попав в аварию, он ожидает выплаты страховки. Однако при наступлении мелкого страхового случая оказывается, что за такую <ерунду> (по мнению страховщика), как разбитое лобовое стекло, страховая компания платить не будет.

Размер франшизы и стоимость полиса

Франшиза рассчитывается в процентах от стоимости застрахованного объекта. Например, если он застрахован на 40 тыс. грн., то франшиза может быть 2-3%. Она может быть и 0%, и 100% - такие случаи встречаются в отдельных сегментах страхования. Каждая страховая компания сама определяет ограничения на возмещение убытков.

В любом случае следует помнить о четкой зависимости: чем ниже стоимость застрахованного объекта и, соответственно, цена полиса, тем больше франшиза.

Страхование КАСКО (когда автомобиль застрахован от того, что его ударят) предполагает возмещение убытков при наступлении таких страховых случаев, как дорожно-транспортное происшествие, противоправные действия третьих лиц (если у вас увели колесо или разбили стекло), хищение. <По КАСКО франшиза обычно составляет 0-30%. В большинстве случаев устанавливается следующая франшиза: от 0,5% до1% от стоимости застрахованного объекта по рискам дорожно-транспортного происшествия, противоправных действий третьих лиц и 5-10% по риску хищения>, - рассказывает директор по рекламе и пиар страховой компании <Нова> Павел Зайцев. В страховой компании <Континент> для иностранных автомобилей стоимостью больше 100 тыс. грн. при нулевой франшизе цена полиса достигает 6% от стоимости застрахованного объекта. Если же застрахован отечественный автомобиль, то цена полиса достигает 3,96%.

Скупой платит дважды

Полис с какой франшизой надо покупать? Практически все страховщики в этом случае рекомендуют придерживаться принципа <скупой платит дважды> и брать страховку с минимальной франшизой (0-2%). Специалисты опять таки указывают на взаимозависимость размера франшизы и цены полиса: если страховка с большой франшизой, то надо будет забыть о том, что страховщик отвечает за разбитое стекло или украденное колесо.

Однако, как показывает практика, франшиза - это наименее понимаемый клиентами страховых компаний термин. Особенно, когда страхователь не видит связи между размером франшизы и ценой полиса. <Страховщик может говорить: <Мы пойдем вам навстречу, чуть-чуть снизив тариф. Но вы должны понимать, что при этом мы должны увеличить франшизу>, - рассказывает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. - Поскольку страхователь не чувствует тонкостей такого обмена, он соглашается. Клиента успокаивает тот факт, что ему приходится меньше платить в самом начале>.

50%-ная франшиза для техосмотра

Единственный вид страхования, для которого установлен фиксированный размер франшизы, - это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - когда автомобиль застрахован от того, что он ударит. В законе об ОСАГО прописана максимальная сумма непокрываемых страховщиками убытков. <Согласно этому нормативно-правовому акту, франшиза не должна превышать 2% от лимита ответственности страховщика, то есть 510 грн.>, - отмечает ведущий специалист отдела автострахования компании <Континент> Елена Круликовская.

Разумеется, клиент может выбрать и нулевую франшизу по ОСАГО. Но чаще всего водители покупают полис автогражданки только на время прохождения технического осмотра, поэтому и берут самую дешевую страховку с большой франшизой. <Значительная часть водителей заинтересована в максимальном снижении стоимости полиса. Их не интересует даже реальное страховое покрытие, а лишь формальное наличие страховки для того, чтобы пройти техосмотр, - говорит Леонид Хорин. - Они идут на любые условия страховых компаний, лишь бы меньше платить>.

Обычно так поступают водители, уверенные в своем опыте. Покупают полис на 15 дней, в течение которых наступление страхового случая маловероятно. Но когда такие водители попадают в дорожно-транспортное происшествие, то <вдруг> понимают, что половину убытков им придется погасить самим, ведь франшиза составляет 50%.

В некоторых случаях все же стоит покупать страховой полис с большой франшизой. Специалисты говорят, что это надо делать, если договор страхования носит искусственный характер. То есть когда страхователю по тем или иным причинам необходим полис, но он не хочет на это тратить много денег....

Один из видов страхования, на котором целесообразно экономить, - это страхование кредитов. При получении ссуды в банке финучреждение обязано выдвинуть требование - наличие страховки предмета залога. Но заемщик и так берет деньги в долг и еще должен сверх того оплатить страховку. Поэтому банки и страховые компании предоставляют возможность застраховаться формально, чтобы не нагружать клиента.

Для этого стоимость страхового полиса уменьшается ввиду очень большого размера франшизы. <Формально все требования законодательства соблюдены: предмет залога застрахован, весь пакет документов налицо, - говорит председатель Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. - Но страховка не имеет реальной силы, ее содержание пустячное из-за высокой франшизы - она практически нивелирует защитные свойства договора о страховании>.

Доходит до смешного - франшиза может достигать уровня страховой суммы (100%). Иными словами: если наступит страховой случай, страхователь сам будет компенсировать все убытки.