В каких случаях страховая компания может не платить по угону автомобиля?

Одним из самых распространенных рисков, от которых страхуются автовладельцы, является угон. Украинцы все чаще заботятся, чтобы за украденную машину платила страховая компания. Последняя же из-за высоких затрат по страхованию КАСКО очень жестко подходит к вопросу выплаты возмещения. В результате в договоре появляются нюансы, которые позволяют оставить страхователя без компенсации.

Что стоит за угоном

Прежде всего, внимательно следует отнестись к самой формулировке угона в страховом договоре. В компаниях для описания этого риска используют разные понятия. <Перед тем как подписать договор, необходимо вчитаться в формулировку риска <угон>, поданную в страховом полисе, и получить разъяснение в страховой компании>, - советует начальник управления корпоративного автотранспортного страхования страховой компании <НОВА> Андрей Пашун.

По словам президента страховой компании <ЛЕММА> Сергея Чернышова, если в правилах и условиях страхования компании указано, что термин <угон транспортного средства> используется в трактовке уголовного законодательства, то договор можно подписывать со спокойной душой. Такое понятие угона - очень широкое, оно охватывает завладение автомобилем путем грабежа, разбоя, мошеннических действий и т. д. <Если же угон в договоре страхования имеет иной смысл, более узкий, тогда вполне оправданно у страхователя появляются опасения>, - считает он.

Срок как стимул

Некоторые компании в договорах КАСКО указывают, что при угоне машины страховка выплачивается только после закрытия уголовного дела. <У нас есть такой пункт, - признается ведущий специалист департамента транспортного страхования компании <Европейский страховой альянс> Сергей Торлин. - По-моему, он правильный, так как страховая компания - финансовая организация, и просто так деньги выплачивать не должна>.

Однако по такому договору клиент может так и не дождаться возмещения. <Если в страховом договоре предусмотрена выплата возмещения только по факту закрытия уголовного дела, то ее можно ждать нескончаемо долго>, - соглашается начальник отдела судебно-претензионной работы страховой компании <Универсальная> Марьян Коцан.

Дабы избежать такой неприятной ситуации, специалисты советуют не подписывать предложенный договор и составить новый, где будет пункт об ограничении на срок выплаты. <Если компания согласна оплачивать страховку только после закрытия уголовного дела или окончания следствия, и при этом в договоре нет ограничения на срок выплаты, то его подписывать не стоит>, - говорит Коцан. Таким ограничением может быть окончание предварительного следствия (тогда страхователь должен предъявить компании копию подтверждения из милиции) или срок - шесть месяцев со дня возбуждения уголовного дела.

Если же страховой договор уже подписан, машина угнана, следствие ведется, а компенсация так и не светит, клиент имеет право обратиться в суд. <Если расследование длится очень долго, можно обратиться в суд о признании договора недействительным в отношении такого крайне невыгодного и несправедливого для страхователя условия>, - рассказывает Чернышов.

Место стоянки изменить нельзя

Препятствие для получения страховой выплаты может быть не только временным, но и локальным. Часто в договорах страхования от угона записан адрес стоянки автомобиля. <В договоре указывают место хранения автомобиля, - подтверждает генеральный директор Ассоциации страхового бизнеса Игорь Яковенко. - Делают это для регуляции тарифов. Ведь стоимость страховки может меняться в зависимости от места, где будет стоять машина - на стоянке (открытой, закрытой), в гараже и т. д.>.

Если же машину похитят по другому адресу, страховая компания имеет полное право отказать в возмещении. <Некоторые страховщики факт кражи в ночное время признают только с охраняемых стоянок, оборудованных в соответствии с законодательством. Это еще одна зацепка, чтобы отказать клиенту в выплате>, - отмечает директор компании <Страховой брокер <Дедал> Ибрагим Габидулин.

От страхователя могут потребовать также указать и время, когда он ставит автомобиль на положенное место. Даже такое, казалось бы, второстепенное условие договора может обернуться против него. Ведь если страховщик узнает, что угнанная машина не стояла на указанном месте к определенному времени, у него есть право отказать в страховке. <Это очень неудобно для клиента>, - признает Габидулин. Специалисты предостерегают подписывать договор с таким условием. <Я бы такой договор не подписывал>, - говорит Яковенко.

Договора страхования необходимо читать и переписывать

Страховщики единодушно признают, что проблемы с получением страховки возникают у клиентов в основном из-за их невнимательности при подписании договора. Хотя невыгодные для страхователя условия, которые он чаще всего не замечает, заключая договор, могут содержаться не в тексте полиса, а в правилах страхования - внутреннем документе страховой компании. <Конкретные условия страхования по отдельным видам каждая компания устанавливает сама, они регулируются внутренними правилами>, - объясняет начальник управления корпоративного автотранспортного страхования страховой компании <НОВА> Андрей Пашун.

Однако страховщики не брезгуют воспользоваться и правовой неосведомленностью клиентов. <В страховых договорах есть много казуистики и терминологии, которая не понятна простым гражданам>, - подтверждает юрист компании <Линия права> Андрей Даманский. Поэтому, по словам генерального директора Ассоциации страхователей Украины Леонида Хорина, страхователь должен изучить каждый пункт договора на предмет его использования страховщиком против него.

Кстати, не редкость, когда правила страхования часто подаются на обратной стороне договора самым мелким шрифтом. В таких случаях юристы советуют не стесняться и просить распечатать текст в удобочитаемом виде. <Если мне не распечатывают правила страхования, я просто ухожу>, - утверждает Даманский.

Таким образом страхователь может отстоять свои права на стадии заключения договора. К тому же, с юридической точки зрения, тезис о том, что незнание закона не освобождает от ответственности, всегда правомочен. <Если клиент пришел и подписал документы, даже не читая их, он принял на себя все обязанности по данному договору, в том числе по правилам страхования>, - говорит Даманский. Поэтому необходимо внимательно изучить страховой договор, уточнить, а в случае неудовлетворительного ответа - потребовать письменного изменения условий договора.

<Допустим, в полисе прописано: <В случае угона страхователь должен немедленно уведомить страховую компанию>. Во избежание проблем такой пункт следует заменить на <уведомить по возможности немедленно, но не позднее 12 часов (суток, недели и т.д.)>. В договоре не должно оставаться двусмысленных или непонятных страхователю условий>, - объясняет Хорин.

Правда, добиться изменения договора не так просто. <Пойдет ли страховщик на изменение условий типового договора страхования транспорта, зависит от политики конкретной компании>, - отмечает начальник отдела судебно-претензионной работы страховой компании <Универсальная> Марьян Коцан. Но если страховщик не соглашается изменить договор, ничто не препятствует заключению дополнительного соглашения, в котором будут четко разъяснены все неясности и неточности. <При необходимости можно документально, подписав дополнительное соглашение, определить, что именно страховая компания подразумевает под каждой позицией>, - объясняет Пашун. При этом страховая компания может потребовать заплатить за полис больше. Но если это полис полного КАСКО, такие претензии необоснованны.