Острые углы договора автострахования

Для предотвращения конфликтных ситуаций при получении страхового возмещения необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования при покупке страхового полиса.

Договор страхования автотранспортного средства (каско) заключается в письменном виде. Как правило, страхователь заполняет заявление на страхование (иногда оно делается устно) и подписывает страховой полис. В нем изложены правила страхования, которые и являются условиями договора страхования, определяющими порядок действия страховщика и страхователя. При этом необходимо обратить внимание на то, что в полисе могут быть обозначены особые условия страхования, которые противоречат отдельным положениям правил страхования, но именно эти особые условия по страховому законодательству имеют приоритетное значение.

Начальник отдела пролонгации и обслуживания договоров "Русской страховой компании" Елена Локтионова рекомендует автовладельцам, перед тем как подписать полис, внимательно ознакомиться с условиями страхования, изложенными в правилах. "Даже при самых выгодных тарифах страхователей в первую очередь должны интересовать набор страховых рисков и система выплат, производимых страховщиком", - отмечает она.

Обычно полис каско в случае угона автомобиля и причинения ему ущерба предусматривает возмещение с использованием принципа "новое за старое". То есть в случае угона автовладельцу будет возвращена стоимость автомобиля, а при причинении вреда по любой причине автомобиль будет приведен в состояние до аварии.

Возможен вариант, когда предлагаемый страховой полис может обеспечивать только финансовую защиту от угона. Наиболее полный пакет по риску "ущерб" предусматривает возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, злоумышленных действий и действий животных.

Традиционный полис каско предусматривает вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев (неагрегатное каско). Также существует система выплат "по договору", или агрегатное каско, когда страховая сумма является совокупным лимитом страховщика по всем страховым случаям. Соответственно, с каждым страховым случаем размер возможной максимальной выплаты уменьшается. Встречается и система "по первому случаю", когда возмещение происходит лишь по первому заявленному страховому случаю. По этой системе выплата осуществляется лишь один раз за период действия договора независимо от ее суммы. Понятно, что агрегатное каско и каско по системе "первый случай" на порядок дешевле полного каско.

После того как автовладелец выяснит, что он покупает (риски) и как будут производиться выплаты при наступлении страхового случая, ему неплохо обратить внимание на такие пункты, как "франшиза", "амортизация", "условия хранения автомобиля" и "исключения из страховых случаев".

Существенное влияние на тариф по риску "ущерб" оказывает наличие или отсутствие франшизы, то есть оговоренного в договоре страхования максимального размера ущерба, который не возмещается страховой компанией. Такая опция удобна для автовладельцев, которые очень редко попадают в аварии или привыкли чинить незначительные повреждения (царапины, вмятины) своими силами. Франшиза размером 1000 у.е. в зависимости от страховой компании удешевляет полис на 15-25%. Так, например, если страховать подержанный автомобиль Grand Cherokee стоимостью 30 тыс. долларов, то полис без франшизы будет стоить 12.2% ("АльфаСтрахование"), 12.02% ("Стандарт-Резерв"), 11.05% ("Энергогарант"), а с франшизой 1000 долларов - 9.23% ("АльфаСтрахование"), 10.09% ("Стандарт-Резерв"), 8.84% ("Энергогарант").

На размер страховой выплаты может существенно влиять ежегодная амортизация транспортного средства, которая также должна отражаться в договоре страхования. Обычно в первый год автомобиль дешевеет на 20%, во второй и третий годы - на 15% ежегодно. Если подобрать полис с меньшими цифрами амортизации, то возможная выплата по страховому случаю, особенно по риску "угон", будет больше. Так, в компании "ГУТА-Страхование" амортизация в первый год составляет 18%, во второй и третий годы - по 12%.

Кроме того, страховщики могут записывать в пункт "исключения" очень интересные положения, существенно сужающие параметры ответственности компании. Обычно к исключениям относятся случаи, оговоренные в Гражданском кодексе (ядерный взрыв, народные волнения и прочее), а также случаи нелояльного поведения страхователя (управление автомобилем в пьяном виде, умышленные действия автовладельца и т.д.). Но иногда встречаются и такие "исключения", как "несоблюдение автовладельцем Правил дорожного движения", "повреждение во время стоянки" и т.д.