Особенности украинских страховых выплат по страхованию КАСКО

От чего на самом деле защищает страховка Авто КАСКО? Вот автовладельцы частенько жалуются, что полученных после аварии денег категорически не хватает на приведение машины в доаварийное состояние. Что за напасть-то такая? Кто и почему обижает автовладельцев?

«Хотел продать свою 4-летнюю машину, но сумма, которую за нее давали ($18--19 тыс.) меня не устроила. Поэтому решил пока оставить ее себе и застраховать на $20 тыс. Спустя всего месяц попал в ДТП и получил счет от СТО на 12,5 тыс. грн. При этом эксперты страховой компании оценили ремонт всего в 8,5 тыс. грн., поскольку насчитали коэффициент амортизации. В итоге, потратив довольно солидные деньги на страховку, пришлось из своего кармана оплачивать 35% ремонта», -- рассказал «Деньгам» автовладелец Александр.

Справедливости ради стоит отметить, что вина в возникновении конфликтов между страховщиками и их клиентами зачастую обоюдна. Первые отнюдь не стремятся втолковать своим клиентам азы страхования и предупредить о возможных подвохах. Агенты обещают страхователям золотые горы, например, немедленный выезд на место ДТП аварийного комиссара, выплату в течение двух недель с момента аварии и прочие чудеса.

И страхователи, впечатлившись такими рассказами, зачастую даже не дают себе труда вникнуть в страховой договор и внимательно прочитать правила страхования. В итоге об указанных в полисе важных пунктах и условиях они узнают лишь после наступления страхового события. И тут уж сколько ни топай ногами и сколько ни грози судом, если ты подписал договор и нарушил его условия, придраться к компании и получить столь необходимую выплату уже невозможно.

Низкий старт

К примеру, в описанном нами случае Александр решил действовать на авось. Он сам определил лимит ответственности по договору в $20 тыс., исходя из суммы, которая ему была предложена за автомобиль при продаже. При этом «заботливый» страховщик промолчал о том, что попавшую в ДТП «бэушную» машину починить не дешевле, чем новенькую, -- и выплаченной суммы на ее ремонт может не хватить.

Подчеркнем, страховая сумма является основополагающим показателем для расчета выплат. В идеале она должна быть эквивалентна действительной рыночной стоимости авто. Тогда в случае тотального ущерба или угона страхователь сможет приобрести транспортное средство того же класса и той же стоимости.

Конечно, в случае, когда автомобиль новый и к тому же куплен в салоне, проблем с определением его стоимости не возникает. А вот если машина уже «побегала» 2--3 года, могут возникнуть сложности. И если сумма изначально была определена неверно (например, занижена), то и расчет страховой выплаты будет сделан пропорционально. Если же страховую сумму необоснованно завысить, также могут возникнуть проблемы -- по закону, страховщик не может выплатить больше суммы прямого ущерба, который понес страхователь. А значит, смысла в оплате высоких страховых платежей, привязанных к солидной страховой сумме, нет.

Как правило, стоимость бывших в эксплуатации авто (соответственно, и страховую сумму) страховые компании рассчитывают согласно «Бюллетеню автотовароведа» или по другому аналогичному изданию. В них приводятся цены на определенные марки и модели авто, а также указаны нормативы годового пробега (очевидно, именно такой методикой пользовался страховщик в нашем случае). Есть и другой способ расчета, когда стоимость авто устанавливается в соответствии со шкалой амортизации и в соответствии с годом его выпуска. К слову, второй метод имеет гораздо больше недостатков, поскольку не учитывает колебаний цен на рынке, а значит, расчетная стоимость может оказаться весьма далека от реальной. И в этом случае многократно увеличивается вероятность инцидентов с «недовыплатой» возмещения.

Есть еще одна тонкость! Даже если размер страховой суммы определен верно, установленного лимита все же может не хватить на оплату ущерба, если автомобиль попадет в ДТП не один, а последовательно несколько раз. Дело в том, что во многих договорах фигурирует понятие так называемой «вычитаемой» страховой суммы. Это означает, что после каждой сделанной компанией выплаты общий лимит ответственности страховщика уменьшается на ее величину. Таким образом, если, предположим, страхователь уже получил значительное возмещение, а через некоторое время его автомобиль был угнан, остатка страховой суммы не хватит на покупку такого же авто.

Еще один важный пункт договора -- наличие франшизы. Едва ли сегодня найдется хоть один автовладелец, не знающий, что это такое. Однако далеко не все обращают внимание на тот факт, что франшиза бывает двух видов -- условной и безусловной. При условной франшизе компания не покрывает ущерб, если его сумма меньше размера франшизы, и оплачивает убыток полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе ее сумма всегда вычитается из возмещения. Так, застраховав автомобиль стоимостью $25 тыс. и выбрав безусловную франшизу в 1% стоимости авто, нужно быть готовым к тому, что при размере ущерба в $500, компания выплатит только половину ($250).

Как выбить деньги

Даже если в страховом договоре все в порядке со страховой суммой, это вовсе не означает, что удастся получить от страховщика все деньги, необходимые на оплату ремонта авто.

«Несколько месяцев назад попал в аварию, причем на 100% не по своей вине. Все процедуры, прописанные в полисе, были соблюдены -- вовремя уведомил компанию, собрал документы, -- рассказывает автолюбитель Сергей, всего год назад купивший новенький Opel, и застраховавший его по настоянию банка в одной из аккредитованных страховых компаний. Согласно договору, я должен чинить машину на СТО, которую я и страховщик выбираем по договоренности. Так как машина на гарантии, компания указала на официальных представителей Opel. Поехал, составил акт восстановительных работ в присутствии представителя страховой компании. Все честно. Ан нет... После почти трех месяцев волокиты вердикт компании был такой: удовлетворить мое заявление в сумме 5,8 тыс. грн. (при счете СТО в более чем 12 тыс. грн). Отказ в доплате страховщик мотивировал: а) необоснованным завышением суммы ремонтных работ (хотя представитель СК при составлении акта со всем был согласен); б) страховая компания не несет ответственности за то, где владелец будет чинить машину, а лишь рассчитывает сумму для восстановительных работ по ремонту авто».

Описанная ситуация является довольно типичной. Чтобы уменьшить сумму потенциальной выплаты, компании нередко закладывают в договоре нехитрые ловушки. «Таким «крючком» может являться условие, что размер ущерба устанавливается только по результатам товароведческой экспертизы, а счета от СТО к рассмотрению не принимаются. Подвох состоит в том, что автотовароведческая экспертиза проводится на основании установленных государством методик, а большинство СТО -- коммерческие организации», -- рассказывает начальник управления розничных продаж ЗАО «Страховая группа «ТАС» Анна Морозова. Таким образом, подсчеты страховщика и экспертов станции техобслуживания могут весьма серьезно отличаться.

Если страховщик отказывается оплатить восстановительный ремонт полностью, у страхователя остается небогатый выбор: либо доплатить самому, либо привлечь третейского судью -- независимого эксперта.

«Если клиент считает, что СК возместила ущерб не в полном объеме, он вправе самостоятельно заказать независимую экспертизу, либо настоять на дополнительном осмотре транспортного средства на предмет скрытых повреждений. На основании выводов экспертов может быть произведен пересчет размера страхового возмещения», -- говорит начальник управления транспортного страхования СК UTICO Наталия Мудрак. Однако такую дополнительную экспертизу страхователю придется оплачивать самостоятельно.

Сумма, необходимая для оплаты восстановительного ремонта авто, сплошь и рядом является предметом торга между страховыми компаниями и СТО, особенно если машина ремонтируется на станции, с которой у страховщика не подписан договор. К слову, некоторые компании категорически настаивают, чтобы их клиенты чинили свои авто исключительно на «партнерских» СТО (как правило, такой пункт фигурирует в договоре).

Страховщики уверяют, что «посторонние» техстанции безбожно завышают стоимость ремонта, включая в счета такие работы, которые не имеют никакого отношения к страховому случаю. Кроме того, СТО--партнеры кровно заинтересованы в максимально качественном выполнении ремонта. «СТО, с которыми работают страховщики, стараются не допускать промахов в своей работе, так как в итоге они могут потерять клиентов данной страховой компании», -- рассказал директор департамента урегулирования убытков СК «Провидна» Андрей Куртасов.

Но не всегда сотрудничество исключительно с СТО--партнерами страховой компании устраивает обладателей новых машин, находящихся на гарантийном обслуживании. Если список партнерских СТО у продавца машины и страховщика не пересекаются (что бывает достаточно часто) -- проблемы обеспечены. В этом случае страховщик будет настаивать на ремонте у «своих» автомастеров, даже в том случае, если клиенту грозит потеря гарантии. Поэтому, прежде чем подписывать страховой договор, стоит «сверить списки», и не указывать в страховке СТО, ремонт на которых сделает невозможным дальнейшее гарантийное обслуживание.

Ушли «в отказ»

А ведь есть еще так называемые исключения из страхового договора -- условия, при которых страховщик с чистой совестью может отказать в выплате возмещения. В большинстве компаний исключения из страхового договора стандартны. Например, у страхователя нет шансов получить возмещение, если водитель пользовался автомобилем, находившимся в технически неисправном состоянии (в том числе -- ездил на изношенных или несоответствующих сезону шинах); пребывал в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, либо под действием препаратов, снижающих скорость реакции.

Однозначный отказ в выплате ожидает автовладельца, если тот использовал машину для учебной езды или в качестве такси, либо передавал его в аренду. На выплату можно не рассчитывать и в том случае, если в момент ДТП за рулем машины находилось лицо, не указанное в полисе и не имевшее права управлять транспортным средством. Важный пункт договора -- срок, в течение которого клиент обязан уведомить СК о страховом событии. Как правило, на это отводится не более двух дней (за исключением выходных и праздничных дней). И если клиент опоздал с заявлением, страховщик имеет все основания отказать ему в выплате.

В договоре могут быть указаны и более экзотические оговорки. Например, все больше компаний оставляют за собой право не выплачивать возмещение в случае грубого нарушения водителем правил дорожного движения -- превышения им установленных ограничений скорости движения, проезда на красный свет светофора, выезда на полосу встречного движения в местах, где это запрещено, несоблюдения дорожных знаков, запрещающих движение, и так далее. Так что, если ГАИ установит, что причиной ДТП стали именно эти нарушения, страхователь выплаты может и не дождаться.

Но бывают и абсолютно неожиданные ситуации, когда страхователь остается без выплаты, на которую, казалось бы, имеет полное право. «Я купила машину в кредит и застраховала ее в одной из компаний, рекомендованных банком. Не прошло и года после оформления кредитного договора -- попала в аварию. Страховщик насчитал ущерб на $5 тыс., довольно долго морочил голову и лишь спустя два месяца перевел деньги, но не на СТО, где находилась моя машина, а… в банк. Там мне сказали, что они будут засчитаны в счет погашения кредита. Деньги на ремонт машины пришлось одалживать в пожарном порядке. Кроме того, я оплатила простой машины на СТО, где автомобиль находился почти два месяца, -- 1100 грн.», -- рассказывает владелица авто Ольга.

Дело в том, что клиенты, страхующие кредитные авто, зачастую забывают, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Большинство финучреждений не претендуют на страховое возмещение и разрешают страховщикам автоматически «перебрасывать» деньги на оплату услуг СТО.

Но случается и так, что страховая компания обязана (согласно договору) выплачивать возмещение только банку, а тот уже решает -- отдать ли эти деньги на оплату ремонта, либо оставить себе в счет погашения кредитного долга. В последнем случае автовладелец может оказаться в довольно незавидной ситуации. Ведь, согласно условиям кредитного договора, он обязан поддерживать авто в рабочем состоянии.

Поэтому, подписывая такой договор, следует дополнить его пунктом о том, что выплата по кредитному авто проводится на имя банка и страхователя пропорционально сумме погашения кредита.

К примеру, если стоимость кредитной машины составляет $20 тыс., а к моменту ДТП страхователь уже успел вернуть банку $10 тыс., то он может претендовать как минимум на 50% страховой выплаты, необходимой для проведения восстановительного ремонта. После того, как страховщик перечислит выплату в счет оплаты долга, заемщик может либо полностью закрыть кредит, либо устроить себе «кредитные каникулы», оплачивая только проценты по займу, поскольку значительная часть тела кредита уже погашена страховой выплатой.

Как настоять на своем?

Если страховщик в положенный срок (30 дней) не выплачивает денег или необоснованно занижает размер выплаты, есть несколько верных способов «привести его в чувство».

Можно начать с письма на имя председателя правления компании с описанием ситуации и просьбой решить проблему. Если это не поможет, можно обратиться с жалобой в Госфинуслуг или Госпотребзащиты. Если и это не подействует, придется обращаться в суд. Нужно будет подготовить исковое заявление и приложить к нему все уже написанные жалобы. Нужно учитывать, что обращение в суд потребует солидных затрат (на адвоката, оплату госпошлины, независимую экспертизу, если она понадобится). Все эти расходы удастся переложить на страховщика только в случае выигрыша. В противном случае придется за свой счет не только ремонтировать машину, но и самостоятельно оплачивать судебную тяжбу.Как настоять на своем? (карман)

Если страховщик в положенный срок (30 дней) не выплачивает денег или необоснованно занижает размер выплаты, есть несколько верных способов «привести его в чувство».

Можно начать с письма на имя председателя правления компании с описанием ситуации и просьбой решить проблему. Если это не поможет, можно обратиться с жалобой в Госфинуслуг или Госпотребзащиты. Если и это не подействует, придется обращаться в суд. Нужно будет подготовить исковое заявление и приложить к нему все уже написанные жалобы. Нужно учитывать, что обращение в суд потребует солидных затрат (на адвоката, оплату госпошлины, независимую экспертизу, если она понадобится). Все эти расходы удастся переложить на страховщика только в случае выигрыша. В противном случае придется за свой счет не только ремонтировать машину, но и самостоятельно оплачивать судебную тяжбу.

Ибрагим Габидулин,
директор компании «Страховой брокер «Дедал»:

-- Чтобы не было неприятных сюрпризов при получении страхового возмещения, клиент должен заранее знать, как и кто его будет обслуживать при наступлении страхового события. Низкий тариф еще ничего не значит. Есть ли ассистирующая компания у этого страховщика? Какие услуги предоставляются страховщиком при наступлении страхового события (выезд на место ДТП, эвакуация автомобиля к месту ремонта, сбор всех документов, проведение экспертизы по стоимости ремонта, обслуживание пострадавшей стороны, если застрахованный клиент виноват в ДТП и так далее)?

Если страховая компания отказывается оплатить затраты на ремонт машины на уполномоченных дилером СТО, а предлагает ремонтироваться на наиболее дешевых СТО (пусть и не уполномоченных дилером), то в описанной ситуации клиент должен получить письменный отказ страховой компании от оплаты ремонта на СТО дилера и далее подавать в суд на страховую компанию. Увы, это приведет к дополнительным затратам, которые можно было бы исключить, если бы клиент заключил брокерское соглашение с посередником -- страховым брокером.

Дмитрий Петренко,
начальник управления урегулирования СК «Альфа-Гарант»:

-- Выбор страховщика -- дело непростое, для начала необходимо узнать информацию о страховой компании: отзывы тех, кто был застрахован, познакомиться с финансовой отчетностью (суммами собранных премий, объемами выплат, динамикой роста). Особое внимание следует уделить условиям договора страхования: набору покрываемых рисков, размеру франшизы, перечню ограничений по выплате страхового возмещения, вопросу о том, с износом или без износа страхуется транспортное средство. Нужно уточнить список дополнительных услуг, требуется ли оплата услуг эвакуатора, есть ли круглосуточная консультационная поддержка по телефону. И, естественно, сколько это стоит? Однако надо помнить, что низкий тариф не является гарантией качественного страхования.

И если страховая компания отказывается оплатить затраты на ремонт машины на уполномоченных дилером СТО, то необходимо прежде всего убедиться, что такое право страховщика, действительно, четко и недвусмысленно прописано в договоре страхования. Если же оно не предусмотрено или прописано недостаточно четко, то клиент имеет все правовые основания для того, чтобы требовать страхового возмещения, исходя из документов гарантийной СТО. И в случае судебного разбирательства (если счет СТО не содержит сознательно завышенных цен) имеет все шансы заставить страховщика не только заплатить по счетам СТО, но и компенсировать все издержки, связанные с нежеланием добровольно выполнять свои обязательства.

Александр Барчишак,
заместитель исполнительного директора дирекции андеррайтинга и методологии СК «Кредо Классик»:

-- Необходимо узнать, как долго страховая компания занимается автострахованием и имеет ли она разветвленную сеть аварийных комиссаров -- специалистов, занимающихся урегулированием убытков. Нужно поинтересоваться финансовыми показателями страховщика. Один из основных -- уровень выплат. Если этот показатель слишком низкий (меньше10--15%), это может свидетельствовать о том, что страховщик либо недостаточно активно работает в сегменте страхования физических лиц, либо недавно вышел на рынок. Высокий уровень выплат (более 60%) чаще всего говорит о том, что компания, делая основной упор на розничном сегменте, плохо контролирует свой страховой портфель, что может привести к ее неплатежеспособности в будущем. В условиях страхования, которые вам предлагает компания, один из главных пунктов, на которые следует обратить внимание, -- это четко прописанная и понятная процедура урегулирования страхового случая. Также следует внимательно ознакомиться с перечнем исключений из страховых случаев и со своими обязанностями по договору, поскольку их невыполнение чаще всего приводит к отказу в выплате.

И, конечно, не следует прельщаться низкой ценой договора КАСКО, помня, что скупой платит дважды.

Главный совет прост: прежде чем что-то подписывать, читайте и задавайте вопросы.