На кого работает страховой полис автоКАСКО

Оформив полис КАСКО, автовладелец наивно полагает, что при повреждении машины все заботы возьмет на себя страховая компания. Так ли это на самом деле?

Наиболее типичные проблемы, возникающие у страхователей при оформлении страхового случая по риску "повреждение", можно разделить на две части: вопрос признания случая страховым и вопрос определения размера страхового возмещения либо организации ремонта автомобиля.

Своя игра

Является ли случай страховым, оставляет за собой право решать страховщик. Чаще всего отказы в выплате происходят из-за неправильного оформления страхового случая. Вот пример: страхователь при повреждении машины хулиганами пишет в объяснении в отделении милиции, что ущерб для него является малозначимым и расследование проводить он не просит. Участковые инспекторы подчас находят нужные слова, чтобы убедить в этом потерпевшего: машина же застрахована, значит, ущерб не причинен, ну разве не логично?
Страховая же компания в таком случае отпишет, что страхователь не принял мер по определению лиц, виновных в причинении ущерба, то есть лишил его, страховщика, права в будущем предъявить регрессный иск, следовательно -- получите отказ в выплате, согласно условиям договора. А такое условие есть в правилах практически всех страховых компаний. Кроме того, страховщики берут на себя право оспаривать - происходило событие, о котором им сообщает страхователь, на самом деле или нет. Доходит до комичных ситуаций. Например, при падении ветки дерева на автомобиль компания, в которой он был застрахован, отказала в выплате с формулировкой "служба безопасности выехала на место происшествия и не обнаружила там деревьев", хотя дело происходило у входа в парк.

Эксперт всегда прав

Вторая проблема, возникающая при урегулировании страхового случая, -- непосредственно выплата страхового возмещения. При выплате в наличной форме страховщик направляет доверчивого клиента в "независимую" экспертизу. Результатами клиент зачастую недоволен, а сотрудники отдела выплат лишь разводят руками -- не мы же считали, а независимый эксперт.
Получить внятные объяснения у экспертов практически невозможно, так как профессионал в своей области всегда сможет найти, в какой документ, объясняющий, почему он, профессионал, прав, авторитетно ткнуть пальцем. Возможно, что затраты на проведение экспертизы понесет страхователь, но их впоследствии ему никто не компенсирует (соответствующий пункт имеется в договорах ряда страховых компаний).

Ремонт за свой счет

Проблемы могут возникнуть, когда клиент выбирает способ выплаты страхового возмещения не в наличной форме, а путем ремонта автомобиля на СТО по направлению страховщика.
Сюрпризы возможны при согласовании объема и стоимости работ, когда сотрудники СТО и страховой компании забывают отправить друг другу согласованные сметы. В лучшем случае машину не будут чинить, в худшем -- после ремонта клиенту предъявят счет за ремонт.
"Страховая оплачивает вот эти, эти и эти работы, а вот это, это и это они нам не согласовали". Как, почему? А потому, что при разборке автомобиля были найдены доселе скрытые повреждения, которые страховая компания не видела и потому оплачивать отказывается.
Отсюда совет: самостоятельно курируйте ремонт автомобиля, не забывайте лишний раз позвонить, поинтересоваться судьбой запроса из СТО, был ли он правильно согласован страховой и отправлен обратно. Кстати, отсутствие в договоре оговорки, что СТО для проведения ремонта имеет право выбирать страхователь, скорее всего, приведет к тому, что ремонт будет производиться не у официального дилера, а следовательно, встанет вопрос о сохранении гарантии на автомобиль. Этот пункт следует отдельно прописать при заключении договора страхования.

Каждый сам за себя

Эти и многие другие поводы для расстройства могут ожидать любого клиента любой страховой компании в той или иной степени, так как, по сути, вы имеете дело с организацией, которая при ДТП становится должной вам неопределенную сумму денег, и для того, чтобы эта сумма была как можно меньше, на нее работают множество юристов и экспертов.
Алексей Кузнецов, руководитель юридического бюро "Правила страхования"

На заметку

- Минимизировать риск возникновения проблем при страховом случае можно уже на стадии заключения договора страхования, если его заключить не с помощью агента или сотрудников автосалона, а при участии страховых брокеров, а также юристов в области страхового права. Страховые компании, как любой бизнес, ориентированный на максимальное извлечение прибыли, смотрят на страховые случаи по-своему.