Автострахование в Украине. Национальные особенности

Преференции для владельца

Освоившись в системе автострахования, владелец машины может найти наиболее выгодные и удобные для себя условия, при которых компании будут возмещать ему причиненный вред. Как правило, речь идет об упрощенном порядке оформления страхового события, ведь в ситуациях, когда вам понадобится страховка, не всегда уследишь за всеми формальностями, которыми вас ограничивает компания. Иногда преференции также позволяют легче решить проблемы, возникающие в форс-мажорных обстоятельствах.

В ситуации, когда ваш автомобиль стал единственным участником дорожно-транспортного происшествия и, слава Богу, обошлось без жертв, огромным облегчением является выплата без справки ГАИ. Например, на скользкой дороге при небольшой скорости автомобиль слетел в кювет, растрощив бампер и решетку радиатора. В этом случае необходимо лишь явиться в страховую компанию и объявить о возникновении страхового случая. Однако, нужно проследить, чтобы такие случаи не были ограничены слишком большим количеством исключений. С одной стороны, компания может пообещать выплату без справки ГАИ, с другой, указать в договоре слишком большую франшизу или же потребовать, чтобы вместо милиционера вы вызвали на место агента компании, что доставит вам не меньше хлопот.

Для ликвидации последствий ДТП не лишним могут оказаться дополнительные услуги. Как правило, речь идет о хорошем лимите по оплате эвакуатора. Также важным фактором является срок выплаты страховки. Особое внимание на него нужно обратить при страховании «по каждому случаю». Ведь из-за отсутствия денег вы рискуете не только надолго застрять на СТО, но и, в конце концов, остаться пешеходом до тех пор, пока не истечет срок действия полиса. Зачем, в таком случае, необходимо было платить больше, чем за страхование «по первому событию»? Значит, лучше выбирать те условия, при которых срок принятия решения и количество необходимых документов будут минимальными.

Отсутствие ограничения по ночному хранению автомобиля при страховании от кражи также можно считать дополнительным удобством. Некоторые компании устанавливают норму, при которой машина с 24.00 до 6.00 должна находится на охраняемой стоянке. К тому же, к самим стоянкам иногда выдвигаются такие жесткие требования, что вы попросту не найдете себе места в том микрорайоне, в котором проживаете. Если таких ограничений нет, страховка будет действовать даже тогда, когда автомобиль у вас увели из под носа, пока вы покупали сигареты в ночном киоске.

Наиболее опытные автовладельцы обращают внимание и на раздел «ответственность компании». Иногда из-за невыполнения ею своих обязанностей возникает возможность досрочно разорвать договор и вернуть сумму страхового взноса. Таким образом, появляются деньги, чтобы еще раз застраховаться. В отдельных случаях можно существенно увеличить сумму выплаты страховки лишь на том основании, что компания задержала надлежащую компенсацию.

Гарантии или формальность?

К сожалению, на отечественном рынке автострахования сегодня изобилуют предложения, по которым обеспечивается лишь минимальная компенсация возможных убытков. В значительной мере это мотивировано тем, что большая часть владельцев авто относятся к страховке как к неизбежным дополнительным тратам денег, а значит – пытаются сэкономить на взносах. Чаще всего такое отношение формируется при оформлении обязательных страховок по гражданской ответственности и тех пакетов, которые требуют банки при оформлении кредитов. Однако, даже если автовладелец прибегает к страхованию добровольно и по собственной инициативе, нередко, поддаваясь всеобщим предубеждениям, наступает на те же грабли.

В том, что полисы обязательного страхования малоэффективны, не сомневается уже никто. Клиентами таких услуг становятся преимущественно те, кто в случае возникновения форс-мажора будет рассчитывать на собственные силы и обратится в страховую компанию только в крайнем случае. Однако, и более дорогие пакеты следует разделять по уровню защиты и удобства в оформлении выплаты страховой суммы.

Наиболее дорогие пакеты, предлагаемые компаниями, предполагают активную помощь специалистов при сборе необходимых документов, урегулирование проблем с ГАИ, автотехнической экспертизой и станцией техобслуживания. Кроме того, работник страховой компании может участвовать в урегулировании вопросов возмещения убытков со стороны третьих лиц, если суммы одной страховки недостаточно, представлять интересы застрахованного лица в судах и т.д. Если подобные дополнительные услуги не предоставляются, вряд ли есть смысл приобретать пакет более широкий, чем базовый.

И все же оформление самых удобных страховых полисов для многих водителей сопряжено со значительными издержками. Порой суммы денег, которые необходимо внести в страховую компанию, могут оказаться настолько большими, что автовладельцу попросту придется экономить на топливе и обслуживании автомобиля. Здесь так же, как и на других рынках, должно действовать правило равновесия цены и качества.

Сейчас большинство страховок оформляется через посредников, например, в банках для получения кредита. В этом случае вряд ли стоит рассчитывать на квалифицированную консультацию, как правило, не очень опытных агентов. Зато есть возможность сэкономить максимум времени на соблюдении «формальностей».

Оптимальным, но никак не более дорогим является оформление такого же полиса непосредственно в офисе страховой компании. По крайней мере, там подробнее объяснят основные нюансы договора. Однако, своим временем придется пожертвовать. Ведь, чтобы сравнить условия договоров, предлагаемых разными компаниями, нужно будет посетить хотя бы некоторые их них.

Наконец, можно воспользоваться услугами консультанта, который обратит ваше внимание даже на те моменты, о которых вы и не задумывались. Конечно, придется оплатить и его услуги, зато «ликбез» будет наиболее содержательным.

Определение рисков

Согласитесь, что раз уж вы решили добровольно застраховаться, потраченные вами деньги должны работать на вашу же безопасность, а не быть потраченными впустую. Чтобы этого не случилось, нужно трезво оценить ситуацию и попытаться определить наибольшие риски, которые, прежде всего, можно переложить на страховую компанию. Одновременно можно отбросить те случаи, вероятность возникновения которых крайне мала.

Пример: оказывается, за все годы после развала СССР на территории СНГ был украден только один Maybach. Тем временем в вашем городе за последние пять лет не пропал ни один «Москвич». Итак, первую и вторую машину просто нет смысла страховать от угона, хотя это еще не значит, что бесполезной будет страховка от хулиганских действий, в результате которых могут быть разбиты стекла или повреждена краска.

Условия, в которых вы эксплуатируете автомобиль, должны повлиять на выбор лимита возмещения. Если вы опытный водитель с многолетним стажем безаварийного вождения, вряд ли стоит приобретать страховку с выплатой ущерба от ДТП «в каждом случае». Особенно, когда ежегодный пробег составляет всего несколько тысяч километров, - тогда вероятность аварии минимальна. Значит, можно застраховаться с лимитом «по первому событию». При этом, если большая часть пробега осуществляется в городе, излишним будет страховать машину на максимальную сумму. Ведь вероятность, что в результате городского ДТП авто получит самые значительные повреждения, не так велика, как при поездках по загородным дорогам.

На стоимость полиса в значительной мере влияет величина франшизы. Поэтому необходимо сразу определиться, будете ли вы обращаться в компанию с «мелочами», и какую сумму вы считаете незначительной для того, чтобы тратить время на оформление документов.

Пример: Автомобиль используется как такси в большом городе. Соответственно, из-за напряженного движения на улицах очень велика вероятность столкновений с легкими повреждениями. Оформив страховку от ДТП «в каждом случае» без франшизы, водитель получает возможность возмещать ущерб в полном объеме. Но полис слишком дорог и, к тому же, потеря времени на оформление документов обращается в реальные убытки (клиентов возить некогда). Вероятно, лучшим решением было бы приобрести страховку подешевле «до первого случая» с франшизой, величина которой будет несколько меньше той прибыли, которую получает таксист за время, необходимое для оформления документов на выплату компенсации. Скажем, сбор документов может занять 3 дня, за которые таксист получает 120 у.е. чистой прибыли. Если франшиза составляет 100 у.е., а убытки не превышают этой суммы, появляется прямая выгода отремонтировать машину за собственные деньги, не прекращая действия страхового договора.

Максимальная франшиза уменьшает стоимость полиса в среднем на четверть. Таким образом, если КАСКО для автомобиля стоимостью 15 тыс. дол. без франшизы обойдется до 1200 дол., то с максимальной франшизой – на 300 дол. меньше. Страхование «до первого случая» даст еще несколько сотен у.е. экономии. Как видим, отказ от компенсации мелких убытков может оказаться выгодным, но только в том случае, если на протяжение действия договора вы не попадете в серьезную аварию дважды.